Эксклюзивное интервью члена совета кредитной организации «Норвик» Тиграна Бостанджяна информационному агентству «АРКА»

«АРКА» - Каковы основные финансовые показатели кредитной организации за январь-сентябрь 2009 года, и какова динамика роста по сравнению с 2008 годом?

Т.Бостанджян – Организация «Норвик» начала свою деятельность в 2006 году и в настоящее время занимает лидирующие позиции среди кредитных организаций страны по всем показателям. «Норвик» занимает первое место по величине уставного капитала, прибыли, активов и кредитного портфеля.

Мы осуществляем потребительское кредитование, бизнес –кредитование, работаем на рынке ипотеки, проводим комплексное кредитование, а также предоставляем услуги, связанные с международными гарантиями. Акционером «Норвика» является латвийско-исландский «Норвик Банк», который в Латвии в настоящее время считается одним из наиболее стабильных банков с 40-50%-ной ликвидностью.

В 2009 году показатели кредитной организации «Норвик», несмотря на кризис, упали не сильно, хотя и появились проблемные кредиты, что было обусловлено мировым финансово-экономическим кризисом. В последние два месяца клиенты добросовестно осуществляют выплаты по кредитам, чего нельзя было сказать о первых четырех месяцах года. Вообще, первый квартал 2009 года был для нас самым жестоким.

В настоящее время по решению акционеров «Норвика» мы временно приостановили кредитование до конца 2009 года и работаем с так называемыми плохими долгами для их возвращения. Но уже с первого квартала 2010 года «Норвик» начнет внедрение новых продуктов, возобновит кредитование населения и бизнеса. Направление нашей деятельности изменится в сторону корпоративного кредитования, а потребкредитование будет непосредственно связано с ним. «Норвик» станет работать с корпоративными клиентами как инвестиционный банк.

За первое полугодие 2009 года прибыль «Норвика» составила 3,5 млн. долларов, а кредитный портфель составил 15 млрд. драмов или около 40 млн. долларов. В целом, наши показатели не особенно отличаются от показателей прошлого года. Что касается проблемных кредитов, то они составляют порядка 6-7% от общего объема кредитного портфеля. На сегодня у нас обслуживается 14 тысяч клиентов.

«АРКА» - Насколько возврат к политике плавающего курса, осуществленный Центробанком Армении в марте этого года, повлиял на объемы кредитования?

Т.Бостанджян – «Норвик» изначально проводил политику кредитования в долларах США, поскольку акционеры не брали на себя риск кредитования в армянских драмах. Таким образом, в драмах мы осуществляли только потребительское кредитование за счет своего капитала.

В настоящее время мы боремся за то, чтобы Центральный банк Армении ввел меры по хеджированию подобных рисков, поскольку для потенциального инвестора армянский драм является пока не конвертируемой валютой. Наши акционеры не согласны с тем, чтобы доллары или евро конвертировались в драмы при кредитовании бизнеса на 5-10 лет или для предоставления ипотечных кредитов сроком на 10 лет. Подобный риск на себя сегодня не возьмет ни один инвестор.

В отличие от банков, у нас нет рычагов для привлечения драмов у населения в виде депозитов, а иностранные инвесторы на риск не пойдут.

Риск для нас существует, поэтому мы обращались в Центральный банк с просьбой взять на себя подобные риски или же, чтобы банки хеджировали эти риски при помощи фьючерсов, свопов или свободных контрактов.

«АРКА» - Как развивается в кризисных условиях ипотечное кредитование?

Т.Бостанджян – Ипотека стала развиваться особенно активно в последние четыре года – население активно вовлечено в сделки по купле и обмену жилья. Но были случаи, когда наши соотечественники использовали ипотеку как повод взять бизнес-кредит. Оформляли кредит на родственников или брали средства под чужим именем, обманывали тем самым банки и кредитные организации, используя эти долгосрочные деньги в своем бизнесе.

В настоящее время иностранные трансферты сократились, и сейчас для развития ипотеки должен быть дан толчок. Ипотека на сегодня не особенно активна из-за влияния кризиса, спада рынка недвижимости. Но, думаю, что донорские средства, которые Армения получила из России, от ВБ и других организаций и часть из которых направлена на кредитование ипотеки, будут способствовать увеличению ипотечного кредитования.

В целом, активизация нашего рынка очень тесно связана с трансфертами, которые поступали в Армению в прошлые годы. По разным данным, объем трансфертов ежегодно составлял 2-4 млрд. долларов. Но сейчас люди остались без работы в России, США и других странах и уже не могут отправлять своим родственникам средства в том же объеме. Поэтому я на 90% связываю активизацию рынка в Армении с процессом восстановления потока трансфертов.

«АРКА» - Планирует ли «Норвик» расширяться на рынке кредитования, если да, то в каких направлениях? Есть ли у вас намерение преобразоваться в коммерческий банк?

Т.Бостанджян - Мы оптимисты и ждем, что с середины 2010 года начнется процесс активизации рынка кредитования. Планы на расширение у «Норвика» имеются. Мы будем искать хороший, надежный и разумный бизнес, который сможем поддерживать и кредитовать в случае необходимости. Не исключено и наше участие в капитале компаний. Это наш первый шаг в сторону корпоративности.

Что касается преобразования в банк, отмечу, что раньше «Норвик» планировал преобразоваться в коммерческий банк, однако наши планы изменились в связи с позицией акционеров и из-за ситуации в мире. В настоящее время мы отложили срок преобразования в коммерческий банк на неопределенное время, но планы остаются в силе.

«АРКА» - Насколько успешно действует внедренная организацией скоринговая система?

Т.Бостанджян – Прежде всего, отмечу, что скоринговая система призвана предоставлять дополнительные возможности клиентам. Однако в настоящее время система пока не работает из-за временного приостановления потребительского кредитования.

Но у нас все готово к ее задействованию - и карточная система, и платежные терминалы. «Норвик» является единственной структурой в Армении, присоединенной к этим системам и терминалам, через которые наши клиенты могут осуществлять платежи посредством Интернет. Скоринговая система комплексно и хорошо выстроена, у нас все готово, и мы ждем 2010 года, чтобы запустить ее в полном объеме.

«АРКА» - Как Вы оцените конкуренцию на рынке кредитования Армении? С какими основными трудностями на рынке сталкиваются кредитные организации?

Т.Бостанджян - Мы как кредитная организация вне конкуренции, поскольку на «Норвик» не распространяются нормативы ЦБ Армении по кредитованию одного заемщика, норматив ликвидности. Мы вне конкуренции и в плане качества работы.

Конкуренция сейчас между кредитными организациями должна быть в демпинге и процентных ставках.

Что касается проблем на рынке, то у кредитных организаций в принципе их нет. У нас есть проблема с заемщиками, которые по каким-то причинам не могут платить по кредитам. Трудности имеются с судебными исполнителями, судебной системой в целом, существует проблемы в затягивании судебных процессов. Законодательной базой мы довольны, даже проведено некоторое упрощение законов, хотя и есть определенные недоработанные нюансы.

«АРКА» - Не планирует ли «Норвик» стать членом недавно созданной Ассоциации кредитных организаций?

Т.Бостанджян - Мы пока не являемся членом Ассоциации. Но с 1 января 2010 года будем решать этот вопрос, поскольку считаем, что в сотрудничестве с Ассоциацией легче добиться решения наших задач, к примеру, в вопросах хеджирования валютных рисков. --0--