ЕРЕВАН, 2 декабря. /АРКА/ Россияне, несмотря на кризис, сохраняют доверие к банковской системе и предпочитают держать сбережения на счетах в финансово-кредитных структурах. Это стало понятно уже несколько месяцев назад Но в последнее время на рынке банковских услуг стали фиксировать новую тенденцию: рост популярности крупных вкладов. То есть депозитов на суммы, превышающие 700 тыс. рублей, которые полностью компенсируются государством в случае краха банка (при условии, что банк является участником системы страхования вкладов).

Казалось бы, в кризисных или посткризисных условиях такого быть не должно: напуганные событиями прошлой осени люди должны держать на своих депозитных счетах максимум 700 тыс. рублей и «дробить» вклады, если их сбережения превышают указанную сумму. Однако на деле события развиваются иначе. И банкиры, объясняя сложившуюся на рынке тенденцию, ссылаются на целый ряд причин.

Первая из них – в том, что крупные вклады стали своего рода альтернативой структурным финансовым инструментам, в которые до кризиса охотно вкладывали средства VIP-клиенты. Сейчас подобные банковские «продукты» представляются слишком рискованными, особенно если сравнивать их с депозитами с фиксированной доходностью. Поэтому страх начал побеждать жадность: клиенты с доходами выше среднего уровня предпочитают лишний раз не рисковать.

Однако, по мнению банкиров, не стоит надеяться на то, что этот источник пополнения крупных вкладов просуществует долго. По мере стабилизации ситуации на мировых финансовых рынках «богачи» начнут искать новые высокодоходные и высокорискованные активы. Признаки этого появляются уже сейчас. Так, по итогам ноября впервые за последние 15 месяцев зафиксирован приток средств частных инвесторов в открытые паевые инвестиционные фонды.  Приток средств частных инвесторов зафиксирован в ноябре и в индексных фондах. Объем привлечений в них составил 102 млн рублей. Участники рынка связывают это с тем, что в ноябре фондовые индексы хоть и несколько замедлили рост, тем не менее, остались в положительной зоне. Индекс ММВБ в ноябре вырос на 3,86%, индекс РТС — на 1,32%. Неудивительно, что наиболее «продвинутым»  частным инвесторам снова захотелось рискнуть.

Поэтому банки, как подчеркивают аналитики, вынуждены повышать ставки по крупным вкладам. У большинства участников финансового рынка есть специальные программы для крупных вкладчиков.

Чаще всего это прогрессирующая шкала процентных ставок: чем большую сумму размещает клиент на счете срочного вклада, тем более высокая процентная ставка устанавливается по его депозиту. На фоне поступательного снижения ставок по обычным депозитам (на сумму до 700 тыс. рублей), такое предложение выглядит особенно привлекательным, и нет ничего удивительного в том, что люди стремятся им воспользоваться.

Справедливости ради следует отметить, что вклады на крупные суммы делают сейчас не только клиенты категории «VIP». Еще одна новая посткризисная тенденция для российского банковского рынка заключается в том, что депозиты на суммы, превышающие 700 тыс. рублей, начали открывать и «простые смертные».

Аналитики объясняют это изменившейся в результате кризиса моделью потребления. До «горячей осени» 2008 года россияне предпочитали не накапливать сбережения, а тратить свои доходы на приобретение различных товаров, в том числе и длительного пользования, в том числе и посредством привлечения заемных средств. Кризис заставил их отказаться от этого. В результате, несмотря на сократившиеся доходы, некоторые соотечественники смогли накопить значительные суммы, которые при появлении признаков стабилизации ситуации понесли деньги в банки под достаточно высокие проценты. Особенно высокие в случае, если речь идет об открытии депозита на сумму, превышающую 700 тыс. рублей.

А как же риски? Хорошо известно, что государство стопроцентно компенсирует только вклады определенного размера. Владельцы больших вкладов, таким образом, принимают на себя дополнительные риски в случае банкротства финансово-кредитной структуры.

По-видимому, их это не пугает. События прошлого года показали, что российские власти не позволят рухнуть никому из крупнейших финансово-кредитных структур, а именно в них идет основной поток вкладов на суммы, превышающие 700 тыс. рублей. Если в свое время с помощью механизма санации спасли даже таких довольно скромных по размеру и доле рынка игроков, как Ярсоцбанк, или Русский банк развития, или Башинвестбанк, то гигантам из «ТОП-30», «ТОП-50» или даже «ТОП-100» беспокоиться не о чем. Да и причин для их внезапного падения, по словам экспертов, пока «не просматривается».

О том, что владельцы крупных вкладов делают ставку именно на лидеров рынка (которых спасут при любом раскладе и при возникновении любых проблем), свидетельствует исследование Агентства по страхованию вкладов. В соответствии с этим исследованием, лидерами на рынке вкладов свыше 700 тыс. рублей, являются Сбербанк, ВТБ24, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Банк Москвы, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, «Уралсиб».

При этом рост вкладов в этих банках происходил как за счет появления новых клиентов, впервые открывавших депозитные счета, так и за счет притока клиентских средств из более мелких кредитных организаций. В региональных банках доля вкладов свыше 1 млн рублей сократилась с 34,6% до 32,3%. В многофилиальных сетевых и иностранных банках картина иная: здесь в принципе наблюдается быстрый рост объемов привлеченных вкладов, а 61,4% от суммы прироста приходится на депозиты свыше 700 тыс. рублей.

Крупные вклады, при всей своей привлекательности для банков, имеют и обратную сторону: их уход (естественно, вместе с клиентом) может иметь для банка малоприятные последствия. И если лидеры рынка – те же Сбербанк, ВТБ24 или Альфа-Банк – способны пережить это легко, то для мелких и средних финансово-кредитных структур «предательство» богатого клиента может сыграть роковую роль.

Не секрет, что на российском рынке есть банки, пассивы которых сформированы за счет депозитов несколько VIP-клиентов. Отзыв таких вкладов может поставить под вопрос выполнение банком нормативов ЦБ, и всю дальнейшую жизнь незадачливой финансово-кредитной структуры.

Анастасия Скогорева, главный редактор Национального банковского журнала (НБЖ), специально для РИА Новости.

Мнение автора может не совпадать с позицией редакции