Прибыль кредитного бюро ACRA в 2010 году составит 35 млн. драмов

14.05.2010 15:22
Прибыль кредитного бюро ACRA в 2010 году составит 35 млн. драмов

Эксклюзивное интервью агентству «АРКА» исполнительного директора кредитного бюро ACRA Артака Арзояна

«АРКА» - Сколько кредитных историй и информации о числе заемщиков имеется в настоящее время в ACRA?

А.Арзоян – В настоящее время в базе кредитного бюро ACRA имеются порядка 943-944 тыс. кредитных историй, которые ежедневно обновляются, хотя для кредитующих организаций  обновление происходит раз в неделю. Таким образом, информация, которой мы располагаем, максимум недельной давности.

Поскольку кредитному бюро информацию о заемщиках предоставляют все банки и подавляющее большинство кредитных организаций, в плане пополнения информации о заемщиках мы почти достигли предела. То есть по всем заемщикам, лицам, которые в настоящее время имеют непогашенный кредит или за последние 4-5 лет когда-либо брали кредиты в какой-то компании, уже есть сформированная кредитная история.

Насыщенность базы имеет связь и с демографическими показателями, поскольку число заемщиков не превысит количества взрослого населения Армении. Думаю, что наличие примерно 944 тыс. кредитных историй - это довольно хороший показатель, составляющий около 43-45% взрослого совершеннолетнего населения Армении. Это та экономически активная часть наших граждан, которая когда-либо брала кредиты в банках, финансово-кредитных организациях.

Именно поэтому указанная цифра в ближайшее время изменится незначительно, перемены произойдут, когда в кредитное бюро начнет поступать информация не только из банков и финансово-кредитных организаций, но и других институтов. Так, в этом году нам начнут предоставлять информацию страховые компании. Это может увеличить число кредитных историй в ACRA, и в базу войдет информация о людях, которые не имели контактов с банками и финансово-кредитными организациями, но пользовались услугами страховой системы.

Увеличить число кредитных историй ACRA может и информация коммунально-бытовых компаний. Однако показатель числа кредитных историй ограничен, и цифры меняются по объективным причинам – из-за миграции, смертности, рождаемости, достижения совершеннолетия, когда люди начинают пользоваться услугами рынка.

В течение этого года мы сможем уточнить нашу базу, число заемщиков. Основная причина изменения числа заемщиков в базе ACRA – это обращение за получением кредита. Остальные факторы оказывают второстепенное влияние на этот процесс.

«АРКА» - Каково число недобросовестных заемщиков, и какого ущерба армянские банки смогли избежать благодаря деятельности кредитного бюро ACRA?

А.Арзоян - В настоящее время в Армении насчитывается около 32 тыс. заемщиков, имеющих кредиты разного размера, которых можно считать недобросовестными, поскольку они по объективным и субъективным причинам вовремя не осуществили платежи по кредиту. Но это число не столь велико и составляет примерно 3,4% от общего числа заемщиков.

По сути, в 2009 году число недобросовестных заемщиков возросло, но нельзя утверждать, что оно растет неестественными темпами. Этот показатель довольно соразмерим. Сложная ситуация в сфере кредитования сложилась во всем мире. В целом, в Армении число недобросовестных заемщиков  возросло на 4,1% в 2009 году, но в 2010 году уже прослеживаются тенденции стабилизации и даже снижения, что выражается и в положительных изменениях других показателей банковской системы, например, уже наблюдается рост кредитования.

Следует отметить, что банки не кредитуют потенциального заемщика, если у того уже есть просроченный кредит. Из-за негативных кредитных историй определенное число заявок на предоставление кредита отклоняется. Здесь ACRA выполняет свою прямую функцию по оценке величины кредита, документации и информации, предоставлению этой информации кредитору.

По состоянию на апрель 2010 года около 33% из отклоненных кредитных заявок были не удовлетворены именно из-за отрицательной кредитной истории. В прошлые годы этот показатель колебался в коридоре 25-30%, сейчас он выше, поскольку банки ужесточили политику управления рисками.

АРКА - Каков показатель прибыли ACRA за истекший 2009 год, какой будет прибыль по итогам 2010 года?

А.Арзоян - Деятельность кредитных бюро активизируется, когда ухудшается ситуация в банках и кредитных организациях. То же самое произошло и в Армении, но сокращение числа кредитов, несомненно, сказалось на финансово-экономических показателях ACRA.

В результате, мы внесли определенные уточнения в наш бюджет и перешли к более экономному бюджету в кризисных условиях. В результате, однако, мы сохранили запланированный уровень прибыли - у нас в 2009 году было столько прибыли, сколько мы планировали в бюджете

Благодаря антикризисным мероприятиям прибыль ACRA в 2009 году составила 23 млн. драмов против запланированного 21 млн. драмов. В 2010 году прибыль ACRA запланирована в размере 35 млн. драмов, но, надеюсь, что мы немного перевыполним этот показатель. Исходя из показателей первого квартала 2010 года, можно сказать, что нам это удастся.

АРКА - Как складываются отношения ACRA с коммерческими банками и кредитными организациями Армении? Какие банки и кредитные организации являются вашими партнерами?

А.Арзоян - Суть бизнеса кредитного бюро ACRA такова, что его деятельность напрямую зависит от процесса предоставления информации. Кредитное бюро ACRA, как вы знаете, было создано в 2004 году, но до осени 2006 года нам не удавалось получать необходимую информацию, чтобы начать процесс обращения кредитной информации по республике.

Но после решения некоторых организационно-административных вопросов и правильного распределения интересов, мы получили довольно быстро развивающийся институт.

Речь идет о том, что подавляющее большинство комбанков, а впоследствии и некоторые кредитные организации, купили акции ACRA и стали его собственниками. Затем 10% акций в капитале кредитного бюро ACRA приобрел и Центральный банк Армении.

Правильное распределение интересов привело к тому, что банки стали относиться к ACRA как к структуре, которая им не чужда, и бюро стало частью системы. В результате, начался сбор кредитной информации. Однако в процессе мы столкнулись с серьезной проблемой, в частности, с ИТ-оснащенностью банков, поскольку у разных банков она оказалась на разном уровне. Но со временем нам удалось добиться, что крупные компании, которые обслуживают банки, внутренние ИТ-службы, смогли унифицировать информацию, создать эффективную систему.

В результате, в ACRA уже создан и действует первый вариант ИТ-программ, который полностью может принять и обработать информацию. В настоящее время мы переходим на более качественную и современную систему, которая уже готова и находится на этапе тестирования. Процесс тестирования завершится в ближайшее время, и мы сможем задействовать систему, которая позволит обрабатывать несравнимо больший объем информации и располагает большим набором  инструментов, который дает возможность осуществлять любой анализ базы.

«АРКА» - С какими международными структурами ACRA наладила сотрудничество?

А.Арзоян - К сожалению, программа развития финансового сектора Армении (FSDP) Агентства США по международному развитию (USAID), с которой мы сотрудничали в последнее время, закрылась. Все наши программы с данной структурой были реализованы, за исключением системы кредитного скоринга (скоринг - метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска).

По данной программе были проведены широкие обсуждения, и эксперты предоставили нам довольно ценную информацию по разработке методологии, но из-за закрытия программы работа прекратилась.

Мы уже предприняли новые шаги для сотрудничества с другими международными  организациями. ACRA всегда открыта для сотрудничества с международными структурами, и нашу деятельность всегда оценивали иностранные эксперты. Бюро сотрудничает, в частности, с USAID, Всемирным банком, оно задействовано в ряде программ крупных международных организаций.

«АРКА» - Насколько эффективное сотрудничество налажено с Центральным банком Армении, в частности, с кредитным регистром ЦБ?

А.Арзоян – Центральный банк Армении является одним из крупных акционеров ACRA, и наши отношения с Центробанком  очень конструктивные и действенные, мы имеем видение соразмерного развития, в особенности, учитывая, что в структуре ЦБ действует кредитный регистр.

Некоторое время назад кредитный регистр являлся серьезным конкурентом ACRA и располагал более полной информацией от банков и кредитных организаций. Но сегодняшние наши исследования показывают, что политика ЦБ в плане необходимости оборота кредитной информации посредством специализированной компании, достигла цели, и подавляющее большинство этого оборота  осуществляется через наше кредитное бюро.

В то же время Центробанк будет продолжать осуществлять свою надзорную функцию и собирать, анализировать информацию, давать статистические отчеты.

«АРКА» - Когда кредитный рынок Армении сможет восстановиться и вернуться к докризисным показателям? Каковы показатели кредитования в Армении в январе-марте 2010 года, каков общий объем выданных кредитов? Можно ли уже говорить об активизации рынка?

А.Арзоян
- Кредитный рынок является одним из первых индикаторов, демонстрирующих тенденции восстановления. В январе – феврале 2010 года у нас уже зафиксирован 22,7% рост количества  предоставленных кредитов по сравнению с аналогичным периодом 2009 года и рост объема выданных кредитов на 57%.

По состоянию на апрель 2010 года в Армении зарегистрирован рост количества выданных кредитов по сравнению с аналогичным периодом 2009 года на 31,2% и рост объема выданных кредитов на 61,6%.

То есть, как бы мы не избегали оценок о выходе из кризиса, цифры говорят сами за себя. Думаю, что тенденции сохранятся и в будущем, и во втором полугодии 2010 года, по нашим прогнозам, мы вернемся к докризисным показателям.

Что касается общего объема выданных кредитов, то сейчас говорить об этом сложно, поскольку мы работаем с количеством. Но, по нашим расчетам, в 2010 году кредитный портфель финансово-кредитных организаций составит 1 триллион драмов.

«АРКА» - Каковы основные задачи развития кредитного бюро ACRA в краткосрочной и долгосрочной перспективе?

А.Арзоян - В настоящее время перед нами стоит краткосрочная задача по внедрению скоринговой системы оценки кредитоспособности заемщиков. Это достаточно трудоемкий процесс.

Вторым направлением является разработка механизма онлайн самоопроса, что даст возможность клиентам, осуществив оплату посредством кредитных или виртуальных карт, получить свою кредитную историю в ACRA и осуществить мониторинг этой истории.

Также мы внедряем мониторинговую систему, которая будет внедрена в ближайшее время. Система предполагает, что банки, кредитные организации, физические лица после внедрения механизма онлайн самоопроса смогут мониторить своих заемщиков, а кредитор или заемщик будут информироваться о любом изменении кредитной истории.

Также перед нами стоят задачи пополнения базы данными страховых и коммунально-бытовых компаний, определенных государственных структур о доходе заемщиков. В дальнейшем эта система может вытеснить институт предоставления декларации о доходах, где часто приводится
недостоверная информация.

«АРКА» - Когда будут внедрены указанные Вами системы?

А.Арзоян – Самое трудоемкое - внедрение скоринговой системы, и если нам удастся это осуществить  в начале 2011 года, то это будет серьезным достижением. При этом онлайн самоопрос будет внедрен до конца этого года, а мониторинговая система, по нашим данным, начнет действовать уже в течение четырех месяцев. --0--


Ключевые слова:

Partners news
Loading...

Читайте также