Эксклюзивное интервью исполнительного директора платежной системы «Armenian Card» (ArCa) Ишхана Мхитаряна информационному агентству «АРКА»

«АРКА» - Г-н Мхитарян, что представляет собой платежная система ArCa спустя 10 лет с момента ее создания?

И.Мхитарян – Действительно, с момента создания платежной системы ArCa прошло уже более 10 лет с учетом того, что компания была создана в марте 2000, а первая транзакция была осуществлена в мае 2001-года. За прошедшие после этого годы система состоялась и доказала свое право на существование и развитие.

На сегодняшний день практически все коммерческие банки Армении в том или ином статусе участвуют в платежной системе ArCa. Так, 16-ти комбанкам, которые являются полноправными членами – акционерами компании, предоставляется полный спектр услуг, Банк ВТБ (Армения) является эквайером системы и имеет право обслуживания в собственной сети карточек ArCa.

Арэксимбанк-Группа Газпромбанка с начала текущего года получил право на эмиссию карточек ArCa в дополнение к их обслуживанию в собственной сети, став банком - эмитентом и эквайером карточек ArCa. И, наконец, статус эмитента карточек ArCa имеет также Меллат банк.

Процессинговый центр ArCa уникален с той точки зрения, что в рамках одного процесинга обслуживаются карточки как национальной системы, так и практически всех известных международных платежных систем: American Express, Visa, MasterCard. Ведутся работы в направлении обслуживания карточек DainersClub (партнер – Араратбанк).

Наша компания выделяется также широким спектром оборудования, поддерживаемого одним процессингом. Сегодня благодаря открытому подходу нашей компании в обслуживающей сети функционируют банкоматы трех разных производителей (Diebold, NCR, Wincor Nixdorf), на этапе прохождения этапа сертифицирования находится еще одна марка банкомата.

При этом в системе установлены как аппараты выдачи, так и приема наличных и обмена валют. В пунктах продаж и сервиса функционируют платежные терминалы Cybernet, Hypercom, Ingenico, Verifone, начали устанавливаться также терминалы Landi.

В любом начинании по прошествии некоторого промежутка времени настает время осмысления, пересмотра и анализа ситуации, подходов, достижений и возможных ошибок. В момент, когда зарождалась система, все банки стартовали, практически, с одинаковых позиций. Карточный бизнес в Армении находился в зародышевом состоянии, и была поставлена задача создания единой национальной системы платежей по карточкам.

Банки и хозяйствующие субъекты входили в новую для себя сферу, которая в условиях тогдашней Армении (98-99 годы) была больше из области научной фантастики. У населения практически не было представления о транзакционных счетах в банке, не говоря уже об их повседневном использовании.

Наша система – пример того, как предложение породило спрос. Однако, как я ужу сказал,  ситуация - 10 лет спустя -  требовала пересмотра. Стартовав практически с одинаковых позиций, за прошедшие годы на рынке определились лидеры в области карточного бизнеса. Банки, занимающие первые четыре позиции по объему транзакций, по своим карточкам обеспечивают свыше 55% всего объема транзакций в системе, а по объему транзакций в сетях обслуживания –  свыше 57%. Аналогичные цифры и по другим показателям: количество выпущенных карт, точек обслуживания, банкоматов и прочее.

Вне зависимости от вышеперечисленных показателей, действовали единые тарифы для всех участников системы. Этот подход имел явные преимущества на этапе становления системы.  Однако на данном этапе развития возникла необходимость перехода от плоского тарифа к дифференцированному, в зависимости от количества транзакций. Тарифы вступили в силу с 1-го марта. Теперь на очереди изменения, касающиеся принципов корпоративного управления, формирования акционерного капитала.

Карточный бизнес – динамично развивающаяся отрасль, и перед ArCa постоянно стоит вызов – обеспечение бизнес-потребностей банков и повышение уровня сервиса, безопасности карточных транзакций. Расценивая вышесказанное как основную задачу нашей компании, мы работаем над усовершенствованием и оптимизацией бизнес- процессов и экономических отношений с участниками системы с одной стороны, и над внедрением современных технологий – с другой. В этом направлении в 2010 году было принято много важных решений.

На их основе была пересмотрена структура компании, были созданы подразделения, отвечающие за развитие технологий и ведение совместных проектов с участниками системы, а также подразделения, отвечающие за мониторинг и анализ рисков. Как было сказано, был пересмотрен механизм расчетов комиссий за транзакции, и с 1-го марта действует дифференцированная шкала по принципу: чем больше транзакций, тем меньше комиссия. Были пересмотрены некоторые механизмы распределения расходов между банками и компанией. В ближайшее время начнутся работы по модернизации аппаратно-програмной платформы процессингового центра.

Мы сегодня сотрудничаем и далее будем сотрудничать с банками в рамках предложенных ими проектов и бизнес-идей. С другой стороны, мы должны предлагать нашим участникам новые технологические возможности для развития и расширения их бизнеса. Все эти изменения нацелены на то, чтобы ArCa стала привлекательной как с экономической точки зрения, так и с позиций технических и технологических.

«АРКА» - Каким был 2010-й год для ArCa? Какие проекты были внедрены?

И.Мхитарян – Как было отмечено, 2010 год стал годом начала перемен в компании и системе, было принято много важных решений, о которых я уже говорил выше. Если говорить о достижениях, то остановлюсь на наиболее значимых из них.

Одним из самых важных достижений явилось получение сертификата соответствия стандарту PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) в начале года. Соответствие процессингового центра этому стандарту свидетельствует о том, что данные картодержателя и карточных операций не могут быть доступны несанкционированной стороне ни в результате совершения платежных операций, ни посредством неавторизированного доступа к базам данных.

Другое знаковое событие, с точки зрения расширения спектра предлагаемых услуг, это начало эмиссии и обслуживания с ноября 2010-го карт платежной системы American Express, партнером которой в Армении стал АКБА-Креди Агриколь Банк.

Был  введен в эксплуатацию обновленный платежный портал arca.am, призванный повысить уровень обслуживания клиентов в Интернет-среде.

Был осуществлен переход с механизма аутентификации во время транзакций с чиповыми карточками с SDA (Static Data Authentication) на DDA (Dynamic Data Authentication), что повышает уровень безопасности.

Мы плотно сотрудничаем с банками и другими участниками системы в рамках различных проектов, призванных расширить спектр предлагаемых картодержателям услуг, а также повысить уровень последних.

«АРКА» - Каково на сегодняшний день общее число карт, находящихся в обращении, каково количество активно действующих карт, а также сервисных точек, банкоматов и POS-терминалов системы ArCa в Армении?

И.Мхитарян – По состоянию на 1 марта 2011 года в рамках системы эмитировано почти 600 тысяч  карт, в нашей сети функционирует 686 банкоматов и около 3000 точек торгово-сервисных точек, обслуживающих карточки.

На сегодняшний день действует свыше 300 тыс. карточек платежной системы ArCa, почти 170 тыс. карточек Visa и порядка 120 тыс. карточек платежной системы MasterCard. У карт национальной платежной системы зафиксирован лучший показатель использования - 71% (соотношение выпущенных карт к используемым картам). По картам Visa этот показатель чуть меньше – 60%, по картам системы MasterCard – 48%.

Эти данные позволяют мне утверждать, что на внутреннем рынке Армении карточки ArCa практически наравне конкурируют с карточками известных международных платежных систем.

Динамическими темпами растет и количество точек, обслуживающих карточки. Так, по сравнению с тем же периодом прошлого года количество банкоматов выросло на 14.3% с 600 банкоматов. Количество пунктов торговли и сервиса выросло на 36.2%, с 1991-го до 2711. Примечательно, что география установки как банкоматов, так и платежных терминалов расширяется, выходя за пределы Еревана.

«АРКА» - Каковы объемы и доля безналичных сделок в общем объеме операций с пластиковыми картами? Разработаны ли конкретные механизмы и осуществляются ли мероприятия по стимулированию безналичного карточного оборота в Армении?

И.Мхитарян – K сожалению, пока что преобладающая доля транзакций по карточкам у нас – это транзакции по снятию наличных средств из банкоматов. Хотя за последнее десятилетие соотношение объемов снятия наличных по карточкам и безналичных платежей в торгово-сервисной сети и претерпело изменения, тем не менее, эти объемы еще недостаточны.

Среди банков в среднем количество безналичных платежных операций колеблется в пределах 12-13% от всех транзакций по карточкам, выпущенным в рамках нашей системы, что в суммарном выражении составляет примерно 7 % от всего объема сделок.

Однако есть факторы, которые могли бы стимулировать широкое проникновение карточек в повседневную жизнь населения. Это зависит от знания того, где и как можно расплатиться карточкой, насколько торгово-сервисные предприятия понимают, что эта услуга нужна именно им, как банки, выпуская карточки, будут прививать своим клиентам привычку расплачиваться карточками, а не только снимать всю зарплату наличными и т. д.

Нужно отметить шаги Центробанка и правительства в области развития и поощрения безналичных платежей, в частности в области законодательства и налогового администрирования. Ведутся работы по переводу госплатежей и разного рода пошлин и штрафов в виртуальное поле, у нас на повестке и такие проекты.

После успешного внедрения кассовых аппаратов отошел на второй план вопрос отображения реальных оборотов торгово-сервисных предприятий, а это, в свою очередь, должно привести к падению барьера перед проведением операций через банковские счета, что также приведет к определенному росту безналичных операций. В этом направлении еще многое предстоит сделать.

«АРКА» - Каковы показатели по транзакциям в Web-среде?

И.Мхитарян – Хотя в абсолютном выражении цифры, характеризирующие интернет-транзакции невысоки, в последнее время количество и объем Интернет-транзакций начинает расти. Так, по состоянию на 1 марта по сравнению с мартом прошлого года количество и объем транзакций выросли почти на 75%. Если перевести эти данные в цифры, то по состоянию на 1 марта это 33 426 транзакций на сумму в 277 609 тыс. драмов по карточкам, эмитированным банками участниками системы.

Платежи через Интернет – это сфера, которая развивается очень быстрыми темпами. В современном мире все большее распространение получает оплата товаров и услуг через интернет. Меняется сам подход к торговле. Если раньше для того чтобы купить что-то, надо было идти в магазин, то сегодня покупку можно осуществить, сидя дома, через Интернет. И даже больше – на улице, в транспорте, и где бы то ни было посредством мобильных телефонов, то есть современные технологии позволяют это делать.

В Армении эта сфера пока только начинает развиваться. Распространение электронных авиабилетов, бронирование гостиниц, аренда автомобилей, заказ туров – одно из самых очевидных направлений роста Интернет-платежей в Армении. Платежи за услуги телекоммуникационных операторов, интернет провайдеров, операторов кабельного ТВ, заказы товаров и услуг через интернет, оплата коммунальных услуг, страховок, налогов, пошлин и многое другое определенно приведут к дальнейшему росту этого вида транзакций в системе.

Осознавая и предвидя будущий рост Интернет-транзакций, наша компания планирует в рамках работ по модернизации системы внедрить новые технологии в области Интернет-платежей, в частности, нашедшую в мире большое применение технологию защиты виртуальных транзакций 3D Secure.

Суть этой технологии в том, что она предусматривает участие банка-эмитента в процессе покупки. При оплате покупки по технологии 3D Secure обязательно производится аутентификация владельца карты. При работе по данной технологии продавец запрашивает у клиента реквизиты карты, после чего передает эту информацию и сумму платежа в соответствующую платежную систему (VISA, MasterCard и т.д). Та, в свою очередь, передает информацию банку-эмитенту карты, который в ответ предоставляет информацию о способе дополнительной проверки в виде адреса защищенного сайта банка-эмитента.

Программное обеспечение интернет-магазина открывает для клиента этот сайт в отдельном окне web-браузера. Для аутентификации покупателя требуются логин и пароль, которые известны только самому владельцу карты. При этом между клиентом и банком-эмитентом устанавливается безопасный канал связи, недоступный ни продавцу, ни кому-либо другому в Интернет-сети. Банк-эмитент проверяет владельца карты и получает его согласие с транзакцией. Лишь после этого транзакция будет авторизована, и информация об этом направлена на сайт продавца. Как видим,  одного номера карты недостаточно, чтобы совершить оплату.

«АРКА» - Налажены ли какие-либо другие механизмы предотвращения Интернет-мошенничества?

И.Мхитарян – Как бы странно это не звучало, но источником подавляющего большинства фальшивых сделок служит невнимательность картодержателя. Утерянные, украденные карточки, переданные другим лицам без присмотра, их использование в сомнительных заведениях, выкладка персональной информации в Интернет-среде, например, в ответ на письмо-приманку – все это богатый урожай для мошенников.

Для сбора информации с карточек злоумышленники используют специальное оборудование, начиная с элементарных считывателей магнитной полосы, заканчивая камерами и насадками на картоприемник в банкоматах. В виртуальной среде используются письма-приманки, с сообщениями о том, что вас ждет крупный выигрыш или наследство, и остается только поделиться информацией о номере карты и некоторых других данных.

Но, повторяю, в случае если картодержатель внимателен, потерь можно избежать. Сказанное не значит, что картодержатели являются единственными ответственными за свои действия. Ни в коем случае. В области карточных платежей постоянно разрабатываются и внедряются новые технологии и сервисы, призванные повысить безопасность использования платежных карточек.

Это – и постепенный переход к смарт-картам, которые обеспечивают уровень безопасности на уровень выше по сравнению с карточками с магнитной полосой, и вышеописанная технология 3D Secure, и различные интеллектуальные системы предотвращения мошеннических операций.

На сегодняшний день в рамках системы ArCa уже начата эмиссия смарт-карт, причем как продуктов ArCa, так и продуктов MasterCard и Visa. Установлена и функционирует система FraudGuard, которая отслеживает и регистрирует сомнительные сделки по заранее описанным правилам, причем в ближайших планах развития планируется перейти от системы мониторинга сомнительных операций к системе их предотвращения.

В рамках информационного обеспечения доступен сервис SMS-оповещения картодержателей о всех сделках, связанных с их карточным счетом. На периодической основе проводятся процедуры, призванные обеспечить надежность, целостность и безопасность процессов, в частности, ежегодный аудит соответствия стандартам PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standards) с целью получения оценок информационной безопасности и уязвимости платежной системы.

В настоящее время процессинговый центр системы ArCa полностью соответствует стандартам и требованиям PCI DSS. RAMP (Risk Assessment Management Program) – Программа управления оценки рисков процессинговой компании платежной системы MasterCard. Это предполагает ежеквартальный мониторинг в торгово-сервисных предприятиях для выявления рисков и соответственно повышения мер безопасности путем обучения обслуживающего персонала и применения программных ограничений для минимизации убытков при выполнении нелегальных безналичных сделок. -0-