Правительство Армении по инициативе Центрального банка 17 марта утвердило изменения и дополнения в целевой государственной программе «Доступное жилье молодым семьям». В эксклюзивном интервью агентству «АРКА» исполнительный директор рефинансирующей кредитной организации «Бнакаран Еритасарднерин» (Жилье молодым) Тигран Мирзоян рассказал о новых изменениях программы и ее роли в развитии ипотечного рынка Армении.

«АРКА» – Вашей компании - «Бнакаран Еритасарднерин», исполнилось 5 лет. Сколько семей за это время получили жилье в рамках программы, сколько кредитов было выдано и на какую сумму?

Т.Мирзоян - Кредитная организация ЗАО «Бнакаран Еритасарднерин» основана в 2010 году, и была нацелена на осуществление государственной программы «Доступное жилье молодым семьям». Итоги пятилетней деятельности компании достаточно хорошие. За этот период было рефинансировано 2034 кредита на общую сумму более 15 млрд. драмов. Иначе говоря, 2034 семьи сумели воспользоваться данной программой. Однако, в последние годы наметилась некоторая пассивность. Поэтому еще с 2013 года Центральный банк, который является учредителем нашей компании, выступал за изменения и новые дополнения в госпрограмме. По разным причинам ранее они не принимались, но на прошлой неделе дополнения в программе были приняты. В частности, новые изменения касались повышения возрастного порога молодоженов, максимальной суммы ипотечных кредитов, а также снижения уровня предоплаты. Так, по новым условиям минимальный уровень предоплаты для Еревана составит 10% вместо прежних 30% (для областей действует 10% ставка предоплаты). Хотел бы отметить, что в течение пяти лет были случаи отклонения заявок на участие в программе, но все они были отклонены по объективным причинам. У нас не было ни одного клиента, который удовлетворял бы всем условиям программы и получил бы необоснованный отказ. В основном, недовольства касались максимальной стоимости приобретаемого жилья, которая до изменений составляла 16 млн. драмов. А теперь максимальная стоимость приобретаемого жилья повышена до 25 млн. драмов, что позволит избежать недовольства клиентов. Так, в рамках этой стоимости потенциальные бенефициарии смогут приобрести в ереванском административном округе Арабкир квартиру до 70 кв.м, а в центре города - до 58 кв. м.

«АРКА» – Были ли случаи, когда клиент не смог оплатить ипотеку в рамках госпрограммы «Доступное жилье молодым семьям»?

Т.Мирзоян - Такие случаи, конечно, были. У нас есть требование: если заемщики задерживают выплаты более чем на 90 дней, то мы отзываем субсидированные ресурсы от наших партнеров - банков и кредитных организаций, а они, в свою очередь, отзывают кредиты. В течение пяти лет было зарегистрировано 12 случаев отзывов из более чем 2000 выданных кредитов. Были также случаи, когда мы отзывали кредиты по причине нецелевого использования. Например, была приобретена квартира и сдана в аренду, что недопустимо в рамках госпрограммы, которая предназначена для социально необеспеченных слоев населения.

«АРКА» – ЗАО «Банкаран Еритасарднерин» в рамках программы сотрудничает с 14 банками и пятью кредитными организациями. Сильно ли отличаются условия ипотечных кредитов у данных организаций?

Т.Мирзоян - Отмечу, что на рынке ипотеки доминирующая часть драмовых ипотечных кредитов приходиться на ЗАО «Бнакаран Еритасарднерин» и Национальную ипотечную компанию, учредителем которой также является ЦБ. Кроме того, банки и кредитные организации предоставляют ипотеку за счет своих средств. Однако драмовые ресурсы у них ограничены, поэтому основная доля драмовых ипотечных кредитов, выдаваемых банками, приходится на наши программы. Есть ипотечные предложения банков в валюте по ставке 10-12% годовых, сроком до 10 лет. По нашим программам ипотека выдается минимум на 10 лет, а наши партнеры - финансовые институты, предоставляют сроком до 20 лет.

«АРКА» – Были утверждены также изменения в программе, касающиеся возрастного порога и размера ипотеки. Планируется ли ввести еще дополнительные изменения, в частности, увеличить размер субсидирования?

Т.Мирзоян - Мы имеем несколько программ по рефинансированию ипотечных кредитов. Компания «Бнакаран Еритасарднерин» была специально создана для обслуживания госпрограммы «Доступное жилье молодым семьям», поэтому она для нас основная. Это программа не имеет никаких ограничений в сроках. Хотел бы подчеркнуть, что дополнительные нововведения и изменения в программе возможны, в том числе изменения, касающиеся ставки. Однако, отмечу, что сегодня максимальная ставка на ипотечные кредиты в рамках программы составляет 10,5%, из которых 2% субсидируется для приобретения жилья в Ереване и 4% в областях страны. В результате процентные ставки составляют 8,5% и 6,5% соответственно, что уже является достаточно низкими ставками на рынке. Кроме того, у нас есть партнеры - финансовые организации, которые предоставляют ипотеку ниже максимальной ставки - около 9%, но после вычета субсидирования они составят 7% и 5% соответственно. Конечно, субсидирование может быть увеличено правительством до 3% и 5%, например. Однако, это может стать дополнительным бременем для бюджета страны в условиях сегодняшних экономических реалий. Все зависит от экономического положения страны, поэтому это теоретически возможно.

«АРКА» – Каким должен быть общий доход молодоженов для участия в этой программе? Учитываются ли помимо зарплаты дополнительные источники доходов, например, трансферты?

Т.Мирзоян - Согласно условиям программы, которые действовали до изменений, совокупные чистые доходы молодой семьи не должны были превышать 500 тыс. драмов, а максимальная сумма, предоставляемой ипотеки составляла 11,2 млн. драмов. Молодая семья, имеющая доходы, превышающие эту сумму, считается более обеспеченной семьей, которая может позволить себе купить жилье не в рамках этой социальной программы. Для получения ипотеки не требуется иметь минимальный совокупный доход. Также отмечу, что у программы есть еще одно условие – молодая семья не должна иметь жилье. Исключение делается в том случае, если один из супругов является владельцем квартиры, площадь которой не превышает 18 кв.м. из расчета на каждую зарегистрированную персону. Кроме того, программой могут воспользоваться бенефициарии, получающие низкую зарплату, но имеющие другие источники доходов, например трансферты, или самозанятые, например, фермеры.

«АРКА» – Какое влияние оказали госпрограммы на весь рынок ипотечного кредитования Армении?

Т.Мирозян - Ипотечный рынок Армении на конец 2015 года достиг примерно 200 млрд. драмов, из которых ипотечные кредиты в драмах составляют 92 млрд. драмов. Из них около 21 млрд. драмов или 23% приходится на нашу кредитную организацию. А с учетом того, что ипотечное кредитование по линии покупки нового жилья в общей сложности составляет 76 млрд. драмов, наша доля на рынке ипотеки возрастает до 28%.

Госпрограммы, конечно, стали стимулом для всего ипотечного рынка. При этом программы нашей компании и Национальной ипотечной компании самые состоявшиеся на сегодняшний день. Если в начале запуска программы население относилось к нам с некоторым сомнением, то со временем благодаря нашей деятельности нам начали доверять.

Кроме того, в какой-то мере госпрограммы повлияли также на процентные ставки. Однако, учитывая, что банки не имеют достаточного объёма драмовых ресурсов, не думаю, что они полноценно могут выдавать драмовые ипотечные кредиты. Конечно, это не вина банков, поскольку для реализации драмового ипотечного продукта за счет собственных средств необходимо иметь «длинные деньги» или привлечь долгосрочное финансирование в драмах. Банки же в Армении привлекают долгосрочные ресурсы от иностранных банков или международных финансовых институтов в долларах, поэтому ипотечное кредитование в драмах у нас ограничено.

Новые изменения и дополнения в программе позволят нашей компании оживить ипотечное кредитование. -0-