ЕРЕВАН, 17 июля. /АРКА/. Законодательные изменения по институту кредитного гаранта в Армении несоразмерны и вредят доступности кредитования клиентов, говорится в заявлении исполнительного директора Союза банков Армении Сейрана Саркисяна в связи с предложенными законодательными поправками.

Фракция "Просвещенная Армения" представила законопроект о внесении изменений и дополнений в Гражданском кодексе, который был принят в первом чтении. Поправки предусматривают регулирование института гаранта, затрагивая отношения между кредитором и гарантом. В частности, императивно запрещается институт солидарной ответственности широкого круга поручителей и применяется субсидиарная ответственность, которая предполагает, что банк может ожидать выплат от поручителя в случае исчерпания всех возможных способов взыскания денег с должника.

Как отмечается в заявлении Саркисяна, последнее практически неприменимо или сложно применимо, из-за чего во многих случаях значение института гарантии теряется.

По его словам, проектом представлены иные отношения с гарантом, такие как максимальный размер гарантии, обязательное требование установить срок поручительства и т. д, которые либо являются самоцелью, либо их реализация невозможна из-за существующих неопределенностей.

"В кредитных процессах институт гарантии имеет стратегическое значение. В первую очередь, это касается гибкости обслуживания клиентов с наиболее низкой кредитоспособностью, обслуживания относительно небольших кредитов. Поэтому следует отметить, что поручительская деятельность в банковской системе Армении также является социально ориентированной с учетом практики применения института гарантии, созданного в стране более десяти лет назад", - сказал Саркисян.

По его словам, международная практика также показывает, что деятельность по гарантированию банковских кредитов в первую очередь относится к социально уязвимым группам, которые не имеют соответствующего дохода, кредитной истории, а наоборот имеют низкий скоринг. Этот инструмент особенно полезен при кредитовании обучения молодых людей, которые не имеют работы или впервые выходят на рынок труда, когда некоторые лица или работодатели предоставляют гарантию кредитования. Этот инструмент, в частности, может относиться к небольшим финансированиям стартапов, самозанятым в сфере сельского хозяйства.

"Проект наносит удар по устойчивости вышеуказанной деятельности. В результате предложенных изменений использование института гарантии ограничивается, а в применяемых случаях практически невозможно получить удовлетворение от гаранта, что приведет к неполному применению этого института", - сказал Саркисян.

Он также отметил, что в качестве одного из обоснований к проекту указывается то, что физические лица принимают на себя обязательство должника, поскольку не имеют представления о возможных правовых последствиях.

"Я считаю недопустимым ограничение совместной ответственности в институте поручительства, поскольку последний противоречит ряду принципов гражданского права. В частности, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права добровольно и в своих интересах. Они вправе определять свои права и обязанности на основании договора, определять любое условие договора, не противоречащее законодательству. То есть, каждый имеет право определять пределы своей ответственности в совершаемой сделке", - сказал Саркисян.

Что касается того факта, что некоторые из гарантов не имеют представления о возможных правовых последствиях, то, по его словам, проблема не может быть решена путем лишения граждан этого права.

Как считает исполнительный директор СБА, в этой ситуации могут быть приняты меры по повышению финансовой и правовой грамотности населения. В частности, в последние годы был внесен ряд изменений для повышения осведомленности гарантов с целью привлечения их внимания к рассматриваемым контрактам, их условиям и обязательствам.

По его словам, хотя законопроект и был представлен якобы для защиты интересов поручителей, однако предлагаемое изменение будет иметь неблагоприятные последствия не только для заемщиков, но и самих поручителей.

"Проект существенно усложняет и искажает институт поручительства. Помимо ряда несоразмерных технических проблем, резко ослаблена кредитная гарантия, в результате чего вышеупомянутые уязвимые заемщики будут иметь проблемы с доступом к финансированию", - сказал Саркисян.

Что касается поручителей, то, по его словам, обусловленный законопроектом процесс заключается в обращении в суд против кредитора до подачи иска против гаранта. До конца судебного разбирательства сумма фактического обязательства гаранта может значительно увеличиться - судебные издержки, штрафы по гарантиям, которые впоследствии будут включены в расчет общей суммы претензии к поручителю.

Как отметили в СБА, проект также наносит большой ущерб ряду кредитных инструментов. В частности, лучшим международным опытом признана возможность реализации беззалогового финансирования на основании финансовых оценок и репутации человека. В Армении развивался только институт использования различных инструментов гарантийного финансирования, в частности, в инструментах факторинга. В результате такого законодательства банкам придется сократить или даже отказаться от подобных инструментов, а также ряда других, что окажет радикальное финансовое влияние как на бизнес, так и на экономику страны.

"По вышеуказанным причинам принятие законопроекта может привести к повышению кредитных ставок, ужесточению требований к залоговому обеспечению и другим неблагоприятным последствиям", - считает Саркисян.

По его словам, принимая во внимание, что проект является по существу неполным и не были учтены риски и проблемы, СБА предлагает до следующего чтения обсудить вопрос в комиссиях парламента и привести его в соответствие с реальными требованиями таким образом, чтобы не было нескоординированных и односторонних изменений, которые однозначно нанесут удар по инклюзивности и гибкости кредитования. При этом он добавил, что банковские эксперты готовы принять участие в обсуждениях с конкретными предложениями по решению вопроса.

"Мы считаем, что законодательные изменения должны облегчать нормативное регулирование правоотношений, а не усложнять или исключать их из регулирования", - сказал Саркисян. –0--