Эксклюзивное интервью исполнительного директора страховой компании «Инго Армения» Левона Алтуняна информационному агентству «АРКА»

«АРКА» - Каковы основные показатели компании «ИНГО Армения» за истекшие девять месяцев 2009 года и какова их динамика по сравнению с аналогичным периодом прошлого года?

Л.Алтунян - За девять месяцев 2009 года сбор премий составил 1 млрд. 241 млн. драмов, а прибыль «ИНГО Армения» за тот же период составила 396,3 млн. драмов, что на 50% выше показателя аналогичного периода 2008 года. Таким образом, компания собрала страховых премий на 20% меньше, чем в 2008 году, но в то же время у нас на 50% увеличилась прибыль. Это объясняется  просто – колебанием валютного курса доллара по отношению к драму в первом квартале 2009 года.

В то же время необходимо отметить, что мы достаточно оперативно отреагировали на это колебание и перевели свои активы в валюту. Конвертация коснулась не всего объема активов, поскольку «ИНГО Армения» должна была обеспечить свой показатель по валютной позиции, это означает пропорциональное соответствие валюты удерживаемых на компании ответственности, по страховым договорам, валюте страховых резервов.

С точки зрения прибыльности, мы можем говорить о каком-то выигрыше, но в плане развития бизнеса, мы, как и весь мир, проиграли. В то же время, проиграв в темпах, мы сохранили хорошие возможности для роста, который начнется вслед с окончанием рецессии.

«АРКА» - Как повлиял глобальный кризис на деятельность и показатели компании? С какими трудностями столкнулась «ИНГО Армения» в кризисный и посткризисный период? Будет ли в связи с этим пересматриваться финансовая политика компании?

Л.Алтунян – Влияние кризиса заметно как по объемам страховых премий, например, если в прошлом году за 9 месяцев было собрано 1,5 млрд. драмов, то в 2009 году - 1,241 млрд. драмов. Как видите,  разница  довольно существенна, даже для нас. В то же время, как и во всех рыночных компаниях, которые не являются кэптивными (страховые компании, учреждаемые крупными индустриальными или коммерческими концернами с целью страхования всех или части принадлежащих им рисков) и не завязаны на одном бизнесе, у нас достаточно ощутимо увеличились и страховые выплаты - до 349,9 млн. драмов за истекшие девять месяцев 2009 года против 312 млн. драмов за девять месяцев 2008 года.

Необходимо отметить, что задел прочности у «ИНГО Армения» достаточно велик и говорить о технических трудностях, которые мешали работе или создавали предпосылки для пересмотра политики компании в отношении своих клиентов и партнеров, не приходится. Был период, когда некоторые американские перестраховщики, например, AIG столкнулись с трудностями. Дальнейшее нежелательное развитие событий могло повлечь за собой вмешательство ЦБ РА, в качестве регулятора, с рекомендацией о пересмотре наших перестраховочных договоров, которые мы имеем с этой уважаемой компанией.

Однако администрация США вовремя расставила все точки над «I», оказав беспрецедентную, многомиллиардную помощь страховщику, в результате чего компания преодолела временные трудности. Недавно AIG заявил о готовности погасить долг перед государством. Мне кажется это хрестоматийный пример сотрудничества государства с бизнесом на благо обоих.

У «ИНГО Армения» возникли трудности иного, я бы сказал, психологического характера: ведь компания со дня открытия развивается самым интенсивным образом, поэтому все поведенческие реакции ориентированы у нас на достаточно интенсивное развитие. Однако с этим, по известным причинам, пришлось повременить.

Нам удалось из фазы интенсивного роста, без утраты энтузиазма, перестроиться, а сейчас мы работаем над приведением нашей методологической и аналитической служб в соответствие с ролью передовой компании на рынке страхования Армении. Сейчас мы делаем заделы на будущее: у нас появляются новые подразделения, некоторые еще на бумаге, но планы и разработки действий после окончания кризиса в условиях восстанавливающегося рынка уже есть.

Сказанное не означает, что мы почиваем на лаврах - в условиях падения промышленного производства и снижения ВВП, мы направляем максимум усилий на развитие сервиса для наших клиентов и увеличения продаж физическим лицам.

«АРКА» - Какой из продуктов компании пользуется наибольшим спросом, и планируете ли вы внедрять новые услуги?

Л.Алтунян - Мы внедряем страховые продукты по страхованию для физических лиц и параллельно совершенствуем агентскую сеть. Но для аналитиков должно быть ясно, что все проекты по страхованию физических лиц являются затратными в первые годы, поскольку соответствующей инфраструктуры не существует, а создание и становление инфраструктуры агентской сети требует достаточно серьезных вложений.

Отсутствие обязательного страхования и страховой культуры приводит к тому, что розничные продажи через сеть в первое время пробуксовывают и здесь выигрывают самые настойчивые как среди агентов, так и среди страховых компаний. Некоторые закрывают эти программы и остаются только на рынке предоставления услуг корпоративным клиентам, где конкуренция довольно высока.

«АРКА» - Вы говорите об отсутствии страховой культуры в Армении, а какие шаги необходимо предпринимать для ее появления и развития?

Л.Алтунян – В качестве примера можно привести недавний случай с ситуацией на дорогах, когда правительство Армении провозгласило политику контроля за соблюдением правил дорожного движения и поведением пешеходов, в частности. Никто не ожидал, что пешеходы начнут переходить дорогу на зеленый свет, а водители станут уступать дорогу пешеходам. Но государство громко и внятно заявило о своей позиции по этому вопросу, о том, что не намерено мириться с беспорядком на улицах, и людей это отрезвило. По сути, мы народ законопослушный и прислушиваемся к голосу государства, и как только государство проявило свою волю - ситуация тут же начала налаживаться.

Я надеюсь, что очень скоро наше правительство заявит о своей позиции и по вопросу защиты долгосрочных финансовых интересов наших сограждан, которые внимут этому призыву. Даже простое заявление о том, что государство знает о наличии и поддерживает институт страхования, считает необходимым наличие полисов в каждой семье, считает, что тем самым население поможет государству в долгосрочном планировании, изменит ситуацию.

На сегодняшний день у нас ни в медицине, ни в сельском хозяйстве, ни в строительстве невозможно закладывать долгосрочные программы на развитие, поскольку к тому времени, когда надо переходить к следующему этапу программы, выясняется, что необходимо реконструировать ремонтировать, восстанавливать ее первую часть. Угроз и вызовов много, это и стихийные бедствия, и погодные аномалии, и техногенные аварии, и ошибки и упущения директоров и менеджеров, и нелояльность и ошибки персонала, и колебания электричества, и политическая составляющая в сопредельных государствах.

Я перечислил только малую толику того, что утраивает наши затраты и усилия, в то время как все эти риски можно застраховать за сумму в десятки и сотни раз меньше той, которая вылетает в трубу, не говоря о невосстанавливаемых, по причине отсутствия средств, проектах.

«АРКА» - Какие виды страхования наиболее востребованы на местном рынке?

Л.Алтунян – Если вывести из расчетов сферу авиастрахования, которая составляет 22% от всего армянского страхового рынка, то на первом месте стоит автострахование, затем идут страхование имущества,  ответственности, грузов, медицинское страхование, страхование туристов.

На сегодняшний день все виды страхования пользуются спросом у корпоративных клиентов, и за исключением 5-10% случаев они диктуются требованием инвестора, то есть инвестор заставляет покупать полисы.

«АРКА» - Не так давно в Армении активно обсуждалась возможность введения обязательного страхования автогражданской ответственности – ОСАГО. На какой стадии находится этот процесс в настоящее время?

Л.Алтунян - Ситуация не изменилась, и пока о введении ОСАГО еще только говорят. Не знаю, почему внедрение ОСАГО столь затянулось, но могу сказать, что здесь мы перегибаем палку: во всем мире институт уже внедрен и действует, мы знаем большинство допущенных ошибок и можем их не повторять, однако пока не внедряем этот институт в Армении.

Многие воспринимают внедрение ОСАГО как меру, недопустимую в кризис. Я не согласен с этим мнением и считаю, что внедрение ОСАГО - вне кризиса, и даже может рассматриваться как антикризисная мера. Что касается появления недовольных и других негативных реакций при введении ОСАГО, то это будет в любых условиях, будет ли оно введено раньше - в условиях кризиса - или позже - в период расцвета.

«АРКА» - Парламент Армении недавно принял в третьем чтении закон «Об определении минимальных размеров ставок для страхования ответственности лиц, эксплуатирующих самолеты». Как Вы оцените этот шаг?

Л.Алтунян - Наш парламент приводит армянское законодательство в соответствие с принятыми Арменией международными обязательствами. Требование о страховании ответственности лиц, эксплуатирующих самолеты, ставит Международная ассоциация воздушного транспорта. В Европе ответственность авиаперевозчиков должна соответствовать 50 млн. евро, по остальным странам этот размер составляет 10 млн. евро.

«АРКА» - Ранее Вы заявляли о том, что ИНГО Армения планирует перейти к непропорциональным видам перестрахования. На какой стадии находится данный процесс?

Л.Алтунян – В настоящее время процесс находится на стадии переговоров. Период изучения портфеля и целесообразности внедрения непропорциональных видов страхования (страхование, при котором ответственность перестраховщика не рассчитывается в зависимости от ответственности страховщика) уже пройден, и в течение 2010- 2011 годов мы получим  конкретные договоренности.

«АРКА» - С июня 2009 года компания Армпочта начала продавать в своих отделениях страховые полисы ИНГО Армения. Насколько успешна данная инициатива, и сколько человек уже приобрели полисы?

Л.Алтунян - Срок действия агентского договора с Армпочтой уже истек, и мы не стали его продлевать. Проблема в сотрудничестве с Армпочтой в том, что мы  должны психологически настраивать определенным образом людей, обучать их продажам, но нет уверенности и гарантий, что завтра наш партнер не переориентирует своих сотрудников на продажи полисов конкурирующих компаний.

Кроме того, с 1 июня мы зарегистрировали в качестве агентов девять региональных телекомпаний, и несколько юридических лиц. Этот проект оказался намного более удачным, а владельцы и сотрудники телекомпаний оказались на редкость мотивированными агентами, с активной гражданской позицией и пользующимися уважением на местах людьми. Основные усилия мы сконцентрировали в этом направлении и через эту сеть пошли продажи, причем даже в тех сегментах, где мы продаж не имели вовсе.

Наши агенты в регионах заложили хороший фундамент, и я думаю, что в период введения обязательного страхования они будут иметь большие перспективы. Мы даже выделили специалиста по разработке методологии страховых программ для наших региональных агентов, которые делают  свот-анализ в регионах и представляют нам, какие проекты могут пользоваться спросом в районах. Мы на основе их предложений дорабатываем наши продукты для большего спроса в регионах.

«АРКА» - Рассматривает ли Ваша компания планы запустить какие-либо международные проекты со страховщиками стран региона?

Л.Алтунян - Мы предполагали принять участие в недавно запущенном Ингосстрахом и мировой медицинской страховой компанией Bupa International совместном проекте по страхованию экспатриотов. Bupa International - хорошо известная компания, которая  предоставляет страховые покрытия по медицинскому страхованию по всему миру. Услуги Bupa International стоят недешево -  самый доступный продукт стоит около 5 тыс. долларов, но услуги компании дают возможность получить страховку на 1 млн. долларов в любой стране мира.

Мы  хотим на нашем рынке предложить этот продукт Ингосстраха и Bupa International в приемлемом для нашего законодательства формате. Как это будет выглядеть, пока решается. Самым правильным решением была бы перестраховка, но это потребует долгой подготовки.

Что касается других международных проектов, то можно сказать, что любая наша крупная страховая сделка - это международный проект. Недавно мы застраховали перевозку паровых генераторов и трансформаторов для Разданской ТЭЦ. Это очень крупный проект, в котором задействована компания «АрмРосгазпром», ИНГО Армения, две международные компании, проверяющие состояние груза при погрузке, и около шести  перестраховщиков.

«АРКА» - Какие меры предпринимаются в компании для оценки рисков и защиты от страховых аферистов? В каких сферах предпочитают действовать мошенники, и есть ли какая-то статистика по поводу пресечения этих афер?

Л.Алтунян – Страховое мошенничество постепенно распространяется в Армении. Если раньше регистрировались малочисленные случаи мошенничества, что было продиктовано небольшим количеством страховых полисов и неверием в то, что армянские страховщики выплатят компенсацию, то сейчас, к чести армянских страховщиков надо сказать, что мошенничество поднимает голову. В этом есть и плюсы, и минусы. Плюс состоит в том, что в нас начали верить и есть надежда, что вслед за криминальными элементами потянутся и добропорядочные граждане. Опасность же состоит в том, что еще неокрепшие страховые компании вынуждены выделять средства на борьбу с мошенничеством.

Мы расширяем наш штат, увеличиваем количество лиц, которые выезжают на страховые случаи. Если в 2000-2007 гг. мы выезжали только на 1% страховых случаев, а в остальных случаях мы руководствовались документами, заявлениями пострадавших и заключениями компетентных госорганов, то в настоящее время мы довели процент выезда на страховые случаи до 90-95% и намерены довести этот показатель до 100%.

Мы планируем в ближайшем будущем самим проводить экспертизу и регистрацию страхового случая, не делегируя полномочий тем, кто не очень аккуратно проводят процесс регистрации и дознания. Для защиты наших интересов мы подписали договор с финансовым омбудсменом и  согласились руководствоваться его решениями имея ввиду, что эксперты финансового омбудсмена глубоко порядочные люди, постоянно работающие над своей теоретической подготовкой.

Как известно, армянская судебная система недавно была реформирована, хозяйственные суды были ликвидированы, при этом некоторые судьи не разбираются в тонкостях страхования. Как следствие, частые судебные ошибки и нелогичные решения, исправление которых требует усилий, траты времени, нервов и обходятся госбюджету недешево. Поэтому мы с удовольствием подписали договор, чтобы институт финансового омбудсмена стал профессиональным арбитром в финансовых вопросах между страховой компанией и гражданами.

Сейчас мы уделяем особое внимание детальной разработке страховых договоров для исключения  разночтений. В будущем мы перейдем к более жесткой практике привлечения нарушителей к ответственности.  Думаю, что в будущем - через полтора-два года - у нас появится и служба экономической безопасности, которая будет этим заниматься профессионально. --0--