Эксклюзивное интервью исполнительного директора универсальной кредитной организации «Арегак» Мариам Есаян агентству «АРКА»

«АРКА» - Г-жа Есаян, какое влияние оказал на деятельность вашей компании мировой финансовый кризис, и как, в целом, вы оцениваете результаты прошедшего года?

М.Есаян – На фоне всеобщего финансово-экономического кризиса наши результаты можно назвать удовлетворительными благодаря реализованным в течение всего года мероприятиям. В 2009 году мы в основном работали в соответствии с зафиксированными в нашем бизнес-плане задачами, конечно, с некоторыми уточнениями и модификациями.

Воздействие кризиса, безусловно, почувствовали на себе все кредитные организации. Я предполагаю, что все были вынуждены кардинально пересмотреть свою стратегию, и те из организаций, которые придерживались более консервативного стиля в работе, вероятно, оказались более стабильными и выиграли.

«АРКА» - Была ли такая необходимость в пересмотре стратегии и в отношении УКО «Арегак»?

М.Есаян – Некоторые радикальные изменения были произведены по линии менеджмента, а также кредитных продуктов. Нам удалось оградить кредитный портфель от значительных рисков благодаря тому, что с февраля мы приостановили кредитование в валюте. Согласно действующей ныне стратегии, мы финансируем только в национальной валюте.

Мы приветствуем политику Центрального банка по укреплению позиций армянского драма. Для нас это актуально еще и потому, что экономическая деятельность наших клиентов не связана с валютой и им не нужны дополнительные риски. По моим расчетам, те компании, которые осуществляли кредитование в валюте имели серьезные трудности.

«АРКА» - С учетом того, что по величине общего капитала компания Арегак лидирует среди кредитных организаций, за счет чего был увеличен капитал по итогам года?

М.Есаян – Уже с сентября прошлого года единственный акционер Арегака UMCOR заменил кредитные ресурсы капиталом. В связи с этим на конец года наш общий капитал увеличился на 92,4% в годовом разрезе и достиг 5,13 млрд. драмов, а уставной капитал вырос на 87%, до 3,29 млрд. драмов. При этом чистая прибыль организации на конец года составила 966,4 млн. драмов, увеличившись вдвое. Подобный рост обусловлен рядом факторов, в том числе финансовым управлением и оптимизацией функций сокращением накладных расходов.

«АРКА» - Какова динамика изменения кредитового портфеля компании в годовом разрезе, и каково его качество?

М.Есаян – По данным на конец года наш кредитный портфель увеличился на 10% и составил 8 млрд. драмов. Должна отметить, что в 2009 году за все время нашего существования было зарегистрировано беспрецедентное увеличение рискового портфеля, который достиг 4%. Этот показатель, действительно, беспрецедентен для нас, поскольку более 2% рисков наш кредитный портфель не фиксировал за все нашу историю, однако и этот показатель оставался в управляемых рамках. Отмечу, что в сфере микрокредитования в странах СНГ и государствах Восточной и Западной Европы рисковый портфель сильно возрос и доходил до 10%.

«АРКА» - За счет чего удавалось обеспечить управляемость рисковым портфелем?

М.Есаян – В первую очередь, за счет ужесточения процесса утверждения кредита. Кроме того, несмотря на то, что в прошлом году у нас был зафиксирован 10%-ый рост активного портфеля до порядка 8 млрд. драмов, однако сократился средний размер выдаваемых кредитов. Если раньше средний размер выдаваемых кредитов составлял примерно 380 тыс. драмов, сегодня он сократился до 340 тыс. драмов. Это обусловлено, в частности, тем, что в этом году у нас превалировали групповые кредиты, а они меньше по своим объемам.

«АРКА» - А были ли случаи отказа клиентам в выдаче кредита?

М.Есаян – Я бы не сказала, что отказов было много. Так, в прошлом году мы выдали 33194 кредита, из них 30115 - являются активными. Это означает, что подавляющее количество кредитов было предоставлено нашим постоянным клиентам, имеющим определенную кредитную историю и опыт работы с нами. В этом случае степень рисков уменьшается, поэтому вопрос об отказах, как таковой, в этом случае не возникал. А количество новых кредиторов в прошлом году было сравнительно невелико.

«АРКА» - Намеревается ли Арегак возобновить деятельность в Ереване?

М.Есаян – В этом году мы в Ереване не работаем, однако у нас есть определенные идеи на этот счет, но пока я предпочитаю об этом не говорить. Отмечу, что на сегодняшний день у нас действует 23 филиала, в том числе, в Нагорном Карабахе, и пять представительств. Причем три из них – в Чамбараке, Артике и Берде, мы планируем зарегистрировать в качестве филиалов для повышения эффективности их деятельности.

«АРКА» - Ранее Вы говорили о планах по выходу на рынок потребительского кредитования. На какой стадии находится их реализация?

М.Есаян – Говоря откровенно, периодически этот вопрос у нас обсуждается, к нам обращаются
нефинансовые организации, которые проявляют заинтересованность в совместном предоставлении потребительских кредитов. Однако, в течение всего прошлого года выдачу потребительских кредитов мы расценивали как высоко рисковую деятельность. Степень риска у кредита, погашение которого зависит от непредвиденных обстоятельств, слишком высока.

Для нас приоритетными были и остаются бизнес-кредиты, поскольку тем самым мы предоставляем людям возможность работать и формировать доходы. Мы не отказываемся наотрез от продуктов потребительского кредитования, однако на данный момент мы отдаем предпочтение бизнес-кредитам. Мы рассматриваем также возможности реализации новых инициатив.

«АРКА» - Каких именно?

М.Есаян – Мы являемся первой кредитной организацией, которая получила на конкурсной основе предложение о сотрудничестве от Фонда возобновляемой энергетики и энергосбережения Армении. Речь идет о финансировании процесса установки систем отопления в сельских районах республики. Сейчас мы проходим подготовительный этап, связанный с заключением договоров, однако в течение года эту инициативу возможно будет претворить в жизнь.

В ряду новых инициатив могу отметить начало сотрудничества со Структурой сельского финансирования (ССФ). В течение последних двух месяцев уже предоставлены кредиты, правда еще немного и не больших размеров. Главное, что сотрудничество уже начато, мы намерены расширить объемы нашего участия в программах ССФ.

«АРКА» - Как продвигается работа в сотрудничестве с компанией «Каскад Иншуранс» на рынке страхования?

М.Есаян – Будучи кредитной организацией и придавая большую важность микрострахованию, мы разрабатывали схемы по сотрудничеству с компанией «Каскад иншуранс». Однако после прохождения пилотного этапа проекта, мы пришли к заключению, что наш рынок пока не готов к такого рода услугам.

На сегодняшнем этапе программа заморожена, поскольку мы считаем ее неэффективной. Мы хотим, чтобы наши клиенты пользовались этой услугой осознанно. На данный момент даже среди наших постоянных клиентов сформировалось неверное восприятие и оценка сферы страхования. Люди должны преодолеть некоторые психологические барьеры, а также основанные на менталитете скептицизм и недоверие в отношении возможности получения страховых услуг.

Лично я придерживаюсь мнения о том, что новые и полезные идеи было бы правильным внедрять по обязательным схемам для формирования соответствующих возможностей. В этой связи я очень приветствую обсуждения в парламенте закона об обязательном автостраховании и считаю это чрезвычайно важным. Надеюсь, что спустя какое-то время страховаться войдет у нас в привычку.

В этом смысле можно провести параллели с рынком микрокредитования. Когда 10-15 лет тому назад мы и наши коллеги начинали работу на этом поле, многим эта идея казалась нереальной. У наших потенциальных клиентов не было кредитной практики, не было доверия и веры в финансовые организации, в целом.

Я глубоко убеждена в том, что формирование культуры страхования должно вестись на государственном уровне. Нужна всеобъемлющая программа, благодаря которой люди будут психологически подготовлены и обучены.

Что касается нашей инициативы с «Каскад Иншуранс», то мы к ней еще вернемся, когда увидим, что на эту услугу имеется реальный, осознанный спрос. Может быть, мы выбрали не самое удачное время, однако с другой стороны, страхование могло бы снизить возможные риски для заселения. --0--