Эксклюзивное интервью директора департамента контроля банковских рисков, члена директората ЗАО «Банк ВТБ (Армения)» Алены Стратан информационному агентству «АРКА»

«АРКА» - Алена Георгиевна, расскажите об автоматизированной системе  принятия кредитных решений, внедряемой Банком ВТБ (Армения) с 1-го февраля текущего года. В чем заключаются ее преимущества, как для Банка, так и для клиентов?

А.Стратан – Идея необходимости внедрения в Банке ВТБ (Армения) автоматизированной системы принятия решений по “массовым” кредитным продуктам (каковыми являются кредиты розничного сектора) возникла в момент, когда Банк принял решение о том, что розничный бизнес станет целевым сегментом, согласно кредитной политике Банка. Известно, что рынок розничного кредитования является также довольно высокотехнологичным рынком и поэтому Банк, приняв решение войти на этот рынок, осознал необходимость внедрения и соответствующих технологий, предусматривающих соответствующий уровень стандартизации.

Автоматизированная система принятия решений предполагает, что анкета-заявка, заполненная и подписанная клиентом в филиале Банка, вводится в данную автоматизированную систему сотрудником филиала, а далее эта анкета-заявка проходит все этапы анализа. А именно: соответствие минимальным требованиям Банка, скоринг кредитной истории и клиента, расчет лимита клиента, группы связанных заемщиков и др., в полностью автоматическом режиме.

В данной автоматизированной системе последовательность этапов анализа и значения, принимаемые на основании данных анкеты-заявки клиента, абсолютно стандартизированы. Поэтому система дает возможность  полноценной стандартизации принятия решений, почти полностью исключая человеческий фактор (субъективное суждение, риск менеджера) на момент принятия решений по каждой индивидуальной заявке.

Одним словом, возможность технологически контролировать процесс принятия решений по кредитным сделкам – одно из самых существенных преимуществ для Банка.

С точки зрения клиентов, система позволяет обеспечивать высокий уровень оперативности. Клиенты Банка ВТБ (Армения), в зависимости от продуктов, смогут в максимально короткие сроки получать от Банка ответ о возможности получения кредита.

«АРКА» - Означает ли это, что с внедрением системы клиентам будут предоставляться кредитные карты?

А.Стратан – Банк ВТБ (Армения) уже с середины ноября прошлого года предлагает своим клиентам кредитные карты и это никоим образом не связанно с данной системой, скорее, со стратегией Банка по развитию продуктовой линейки.

Хотелось бы отметить, что наличие автоматизированной системы никак не означает, имеется или нет у Банка тот или иной продукт. Она всего лишь создает инструмент, благодаря которому Банк может оперативно и стандартно “выбирать желанных клиентов”, согласно выставленным требованиям по каждому продукту.

К тому же, Банку уже нет необходимости обучать специалистов широкой филиальной сети на предмет того, как рассматривать каждого заемщика. Эту роль мы уже передали нашей автоматизированной системе, а значит запуск новых продуктов может происходить в максимально короткие сроки, что, конечно, дает Банку хорошие конкурентные преимущества.

«АРКА» - А система полностью автоматизирована или ручные работы все-таки остаются?

А.Стратан – Система предполагает в обязательном порядке один ручной этап, а именно - проверку “благонадежности” клиента. Правила проверки высоко стандартизированы, поэтому время рассмотрения на данном этапе сильно ограничено и зависит от продукта. Частично автоматизировать данный этап станет возможным лишь после того, как Банк накопит большой объем информации по рынку.

Другой ручной этап может возникать на последней стадии принятия решений, тогда когда система “сомневается” в принятии решений по расчетному лимиту клиента. Проще говоря – какова будет суммарная величина кредита? Эта проблема возникает тогда, когда у клиента и у группы связанных с заемщиком лиц существуют обязательства в других банках, и они не должны быть учтены при расчете лимита кредита клиента при соответствующем продукте.

На данный момент, по нашим расчетам, в автоматическом режиме должны пройти до 60-70% клиентских заявок. Со временем этот процент возрастет, и мы сможем перенастроить нашу систему по мере аккумулирования статистических данных с рынка.

«АРКА» - Кто из клиентов Банка может стать пользователем данной системы?

А.Стратан – Практически все. Но на самом деле клиентов мало интересует, по какой системе обрабатываются их заявки, в ручном или автоматизированном режиме. Им главное – вовремя получить ответ от Банка. Система больше помогает Банку. Уже нет необходимости содержать “армию” риск-менеджеров в головном офисе, чтобы успеть в декларированные сроки принимать решения.

«АРКА» - На какие именно кредиты рассчитана новая система и каковы минимальный и максимальный размер кредита?

А.Стратан – На данный момент система уже настроена и работает на ипотечные и автокредиты. Уже совсем скоро к ним добавятся карты и кредиты “Универсал “. А далее, по мере добавления новых продуктов, будем сразу настраивать систему под них.

Если попробовать объяснить простыми словами, то система, -  это как пустая коробка, которую мы наполняем условиями по каждому продукту, а далее эта коробка уже сама решает – какой клиент “помещается” в ней и какой нет, в зависимости от степени ее “наполнения”.

«АРКА» - Какие риски предполагает внедрение данной системы и как Банк намеревается с ними бороться?

А.Стратан – Риски минимальные, но сильно зависят от знаний тех, кто поддерживает систему. То есть сама система - очень техническая штука. Она “обрабатывает” анкету-заявку клиента по этапам в зависимости от правил, которые в нее заложены. А вот правила, уже вопрос профессионализма риск-менеджеров, - “почувствовать” рынок, на котором работают, иметь достаточный объем статистических данных и уметь правильно их интерпретировать при настройках системы. При этом обеспечить, чтобы проблемный портфель Банка оставался на запланированном уровне.

Это существенный вызов, который требует постоянного роста квалификации наших риск- менеджеров.

«АРКА» - Какова роль филиальной сети для данной системы?

А.Стратан – Очень важная роль, особенно в процессе продаж кредитных продуктов. Сотрудники филиалов должны обеспечить своевременный ввод в систему анкеты-заявки, заполненной клиентом, и нести ответственность за то, чтобы вся информация, содержащаяся в этой анкете, была отражена в системе, а также за то, чтобы минимальный набор документов по идентификации клиентов вовремя был отсканирован и добавлен к уже введенной в систему информации по клиенту.

Без этого Банк никак не сможет обеспечить своевременный (в декларированный срок) ответ клиенту.

«АРКА» - Система была создана специалистами Банка или была приобретена в готовом виде?

А.Стратан – Система была разработана риск-менеджерами Банка при поддержке специалистов из ОАО Банк ВТБ24, хотя, конечно, был и вариант покупки готовой системы. Мы исходили из того, что в случае разработки системы нашими сотрудниками выигрываем в том, что будем точно знать, что заложено в системе, как ее поддерживать и, самое главное, что она принадлежит исключительно и только нам, а не на правах приобретенной у кого-то лицензии.

Конечно, если учесть время, которое мы уделили разработке, то покупка вроде казалась более оптимальной, но, тем не менее, мы в течение одного года разработали и вводим в эксплуатацию собственную полноценную систему принятия кредитных решений. Думаю, что это весомое и высокое достижение. –0--