Эксклюзивное интервью генерального исполнительного директора АКБА-КРЕДИТ АГРИКОЛЬ БАНКА Акопа АНДРЕАСЯНА агентству «АРКА»

«АРКА» - Традиционный отсчет 100 дней пребывания руководителя в должности знаменует собой некий важный рубеж, позволяющий подвести некоторые итоги деятельности. Могли бы Вы отметить наиболее существенные достижения за 100 дней пребывания в должности генерального исполнительного директора АКБА-КРЕДИТ АГРИКОЛЬ БАНК-а?

А.Андреасян - 100 дней, на самом деле, срок небольшой, особенно для банка. Как известно, банки придерживаются консервативной политики ведения дел и дорожат своей репутацией надежного бизнес-партнера. Моей основной задачей в сложившихся условиях, в первую очередь, было создание комфортного психологического климата в работе с персоналом, чтобы люди смогли обрести уверенность и соответствующий настрой. Самое главное, на мой взгляд, заключалось в том, чтобы коллектив осознал, что мы намерены продолжать работу в рамках разработанной стратегии развития с учетом необходимых перемен. Очевидно, что для банка изменение – это длительный, но необходимый процесс, требующий определенных затрат и усилий по осуществлению ряда структурных преобразований, созданию новых служб и подструктур, назначению ответственных лиц, решению вопроса технической оснащенности. Все это очень важно для конкретизации банковской стратегии. На мой взгляд, настало время для изменения бизнес-мышления, осмысления и четкого понимания наших приоритетов. Ясно, что, как любой банк, мы хотим получать прибыль. Несомненно, финансовая составляющая – очень важна, но она всего лишь следствие, и если мы хотим действительно добиться успеха, нам нужно иметь полную картину о потребностях клиентов, чтобы как можно полнее удовлетворять их требования. Это самая главная задача, и если ее выполнить, - финансовый результат не заставит себя ждать.

АРКА – И как Вы собираетесь этого добиться?

А.Андреасян – Здесь нужен другой подход, а именно, необходимо использовать принцип таргетирования клиентов, то есть разделить их на целевые группы в соответствии с требованиями и постараться максимально полно соответствующими средствами удовлетворить эти требования. Поймите, не всегда клиенты руководствуются при выборе банка размерами действующих тарифов. Иной раз и тарифы лучше, и банковские продукты – те же, а клиент все равно предпочитает обслуживаться в другом банке. Конечно, это вопрос предпочтения клиента, который при выборе кредитного учреждения руководствуется такими параметрами, как оперативность и качество обслуживания, доверие к банку, человеческие отношения. Все это очень важно, и банки давно поняли, что нужна тщательная работа с каждым клиентом исходя из его потребностей и возможностей. Наш акционер - Credit Agricole, тоже придерживается такой же стратегии. Безусловно, модернизация требует серьезных ресурсов, подготовки персонала, структуризации внутри банка, уточнения обязательств. Ведь, если раньше сотрудник отвечал за продукт, то теперь он отвечает за группы клиентов, что предполагает перепрофилирование и обучение сотрудника, который должен обладать всеми навыками по всем продуктам, уметь заинтересовывать клиентов.

«АРКА» - АКБА-КРЕДИТ АГРИКОЛЬ БАНК - лидер в сфере сельхозкредитования. Какова стратегия банка в плане увеличения объемов кредитования в данной сфере?

А.Андреасян – Сельское хозяйство для нас приоритетная сфера, в которой мы себя чувствуем очень комфортно. Большинство наших клиентов заняты в области агробизнеса, у нас сложились с ними отличные доверительные отношения, есть понимание и взаимный интерес. На сегодня наш портфель по сельхозкредитам составляет примерно 64 млрд. драмов или более 51% от совокупного портфеля армянских банков. Одним из нововведений этого года стало то, что мы увеличили долю сельхозкредитов в общем кредитном портфеле, и если раньше она составляла 32-33%, то на сегодня 38-39%, а до конца года превысит 40%.

Если рассматривать ситуацию с точки зрения возврата кредитов, то лучше всего дело обстоит именно в плане сельхозкредитов – здесь самый высокий процент возврата, хотя все понимают, что это особо рисковые средства, тем более с учетом наших климатических условий. В контексте минимизации рисков хочу отметить программу правительства по субсидированию сельского хозяйства. Это замечательная программа, которая дает возможность фермерам получать финансирование в драмах, по ставке 14% годовых, из которых 6%-8% субсидируются государством. Объем кредитования по этой программе составляет 15 млрд. драмов, из которых 14,2- 14,5 млрд. драмов – наша доля.

«АРКА» - На Ваш взгляд, какие перспективы перед Арменией открываются с введением Россией санкций по запрету на импорт европейских товаров, и в частности, агропродукции?

А.Андреасян – Очевидно, что мы зависим от российской экономики, от объема трансфертов из РФ, от курсовых перепадов, обесценивания рубля и пр. Но, с другой стороны, в результате эмбарго и санкций перед нами открываются некоторые возможности, не говорю по завоеванию российского рынка, что невозможно, но по продвижению. К сожалению, Армения не очень крупный производитель на фоне таких стран, как, к примеру, Турции, Китая или Ирана, которым легче заменить европейских экспортеров. Но мы должны постараться использовать появившиеся возможности для роста за счет импорта качественных армянских товаров в страны, чьи потребители знакомы с нашей продукцией. Так, в России это, в основном, многочисленная армянская диаспора или представители других народов, которым нравятся наши продукты, например, коньяком и др. С продукцией переработки нам будет сложнее конкурировать, поскольку известные бренды уже прочно утвердились на российском рынке. Но мы должны ориентироваться на средний слой, упрочиться в этой нише. Конечно, сейчас сложно называть какие-то цифры, но наши клиенты в один голос утверждают, что перспектива есть, и что если раньше по разным причинам мы не могли выйти на эти рынки, теперь такие возможности появляются. Очень важно использоваться момент. С нашей стороны мы можем профинансировать их производства, но не надо забывать, что не все решают финансовые ресурсы, здесь надо учитывать ситуацию в области сельского хозяйства.

В Армении самая большая проблема для данной сферы – это наличие небольших фермерских хозяйств, что препятствует индустриализации сельхозпроизводства. Поэтому производительность у них чрезвычайно низкая. Правительство, конечно, задумывается об этом, но, в конечном итоге, это дело собственника.

«АРКА» – Ранее Вы говорили, что намерены увеличивать финансирование программ по поддержке малого и среднего бизнеса. Каков на сегодня портфель по кредитованию МСБ, и какова динамика его роста до конца этого года?

А.Андреасян - МСБ является для нас второй приоритетной сферой. Портфель банка по кредитованию МСБ на сегодня составляет примерно 173, 5 млрд. драмов, до конца года планируется его увеличение еще на 10 млрд. драмов. Сегодня в Армении многие банки предпочитают работать в розничном секторе, с небольшими компаниями, потому что с большими – больше мороки. Есть, к сожалению, сложности, и мы в этом смысле не исключение. Но это решаемые трудности.

«АРКА» – Какова стратегия банка в сфере потребительского кредитования, а также активизации на ипотечном рынке, особенно в рамках программы кредитования молодых семей?

А.Андреасян - В этом году, как и в прошлые годы, наблюдается активность в сфере потребительского кредитования. Портфель на сегодня составляет 55.5 млрд драмов или 32 % от совокупного кредитного портфеля банка – рост по сравнению с тем же периодом прошлого года составил 18 %.На уровень потребительского кредитования, к сожалению, влияет ряд факторов: снижение платежеспособности, растущая миграция. Однако, хочу также отметить, что на фоне сокращения количества потенциальных клиентов, уровень банкизации населения по стране еще недостаточен и есть место для роста. Это не только мое мнение, но и мнение руководителей других банков. У нас еще много людей не пользуются банковскими услугами, в лучшем случае, могут сделать банковский перевод.

«АРКА» - Каковы ваши прогнозы относительно основных банковских показателей на конец 2014 года?

А.Андреасян – По данным за первое полугодие 2014 года активы банка составили 273 млрд. драмов, увеличившись по сравнению с началом года на 2%. Кредитные вложения на тот же период составили 182 млрд драмов, увеличившись на 7,3%, а обязательства – 219,2 млрд драмов, увеличившись на 2,6% по сравнению с началом года. При этом резерв по возможным потерям составил 6 млрд против 2,8 млрд драмов прошлого года. Что касается результатов до конца года. У нас имеются некоторые проблемы, возникшие по вине 2-3-х крупных заемщиков, и эта ситуация в целом повлияла на общую картину. Так, если в прошлом году прибыль банка составила 4 млрд. драмов, то на сегодня у нас пока сохраняется небольшой убыток в 260 млн. драмов. Но мы работаем над решением этих проблем, и в этом месяце уже вышли на прибыль, а наши доходы в этом году даже превышают доходы прошлых лет.

«АРКА» - На сегодня у многих банков существует проблема привлечения клиентов. Как ваш банк решает эту задачу? Какова ваша клиентская база?

А.Андреасян – У нас 275 тысяч клиентов, большинство из них - физические лица, и, разумеется, в их числе большая армия фермеров. Мы постоянно работаем над расширением линейки банковских услуг и улучшением условий кредитования. Упростили процедуру выдачи кредитов, внедрили систему скоринга, что позволяет быстрее и качественнее обслуживать клиентов. Также система Интернет-банкинга демонстрирует стабильный рост, в частности, число клиентов онлайн-банкинга выросло. Большое внимание уделяем карточным проектам. К числу таких инновационных карточных продуктов относится выпущенная совместно с компанией AmEx карта American Express Cashback, которая позволяет картодержателям управлять своими средствами и одновременно накапливать компенсации по платёжным сделкам Cashback. В ближайшее время начнем эмитировать бесконтактные пластиковые карты, которые позволяют оплачивать товары и услуги всего одним касанием карты. Мы хотим еще больше интегрироваться в социальную сферу. К примеру, программа кредиты - молодым преследовала цель привлечь в банки как можно больше молодых людей, поскольку именно они потенциальные будущие клиенты нашего банка. Недавно презентовали ролик об экономии использования бумаги, который призывает к бережному отношению к природе: сэкономленная бумага – это больше деревьев.

«АРКА» - Ваш банк – лидер банковской системы Армении по величине капитала. Предусматривается ли его пополнение до конца этого года?

А.Андреасян - На сегодня общий капитал банка составляет примерно 54 млрд. драмов, а уставной - 30 млрд. драмов. На данном этапе мы не предусматриваем увеличения, но не исключаем пополнения капитала в дальнейшем как за счет акционеров, так и за счет новых участников. -0-