ЕРЕВАН, 2 апреля. /АРКА/. Прибыль страхового бизнеса в Армении по итогам прошлого года существенно сократилась. Такая тенденция наблюдается второй год. Но несмотря на отрицательный тренд, на страховом рынке в последнее время внедряются и развиваются новые услуги. Кроме того, в 2019 году в стране начала действовать пилотная программа по агрострахованию, а также обсуждается внедрение обязательного медицинского страхования.

С какими проблемами сталкиваются армянские страховщики, какие виды страхования особенно убыточны и почему, какие шаги необходимы для исправления сложившейся ситуации? Насколько будет эффективно внедрение системы обязательного медицинского страхования, появятся ли у нас новые виды страхования и какие? Какие ожидания есть у компании «Инго Армения» по итогам 2019 года и на ближайшую перспективу? На эти и другие вопросы в эксклюзивном интервью агентству «АРКА» ответил глава СЗАО ИНГО АРМЕНИЯ Аревшат Меликсетян.

АРКА – Господин Меликсетян, по итогам 2018 года прибыль страховых компаний Армении снизилась на 69%. Чем обусловлено сокращение прибыли в страховой системе уже второй год?

А. Меликсетян - Основная деятельность страховых компаний – страховая, побочная и инвестиционная. Принято считать, что страховая деятельность для каждой страховой компании должна обеспечивать нулевой результат. То есть страховая компания должна возмещать столько, сколько собирает. А прибыль страховые компании должны зарабатывать за счет инвестиционной деятельности, которая у них формируется в течение одного года, в период времени, когда компании собирают от клиентов премии и осуществляют возмещения (около 200 дней). Страховые премии собираются и затем инвестируются, в частности, в виде вложений в банковские депозиты, в гособлигации, а также в корпоративные бумаги. Когда мы видим минусовой тренд по годам, то это означает что страховая деятельность без инвестиционного участия идет в минус. То есть возмещается больше премий, чем собирается. При этом к возмещениям еще прибавляются и административные расходы.

АРКА - Какой вид страхования сегодня в Армении наиболее убыточный и почему?

А. Меликсетян - Последние годы убыточность преобладает на рынке ОСАГО. По результатам десятилетнего наблюдения, статистика по аварийности сегодня показывает самый плохой результат. Это видно по частоте аварий, по количеству страховых случаев с телесными и материальными повреждениями. Смертельные случаи и увечья в ДТП в 2018-ом году превысили показатели 2017-го и 2016-го годов.

АРКА - Какие проблемы сегодня присутствуют на этом рынке, и каким вам видится их решение?

А. Меликсетян - Дорожное движение в Ереване и в республике в целом нуждается в более строгом регулировании. За последние годы участились случаи, когда водители во время вождения разговаривают по телефону, пишут смс, что категорически недопустимо. Водитель отвлекается, в результате чего случаются ДТП. Очень распространенный вид нарушений - изменение скоростного режима, случаи, когда водители резко меняют полосы движения. Также частой причиной ДТП, особенно в последние полгода, являются случаи, когда водители останавливаются на второй или третьей полосе без всяких обоснованных причин. Раньше за это водителей штрафовали или предупреждали. Но сейчас, на мой взгляд, есть послабления, за такие нарушения стали меньше штрафовать.

Есть еще одна проблема частых ДТП в Армении - это тонированные окна передней кабины водителя, что давно запрещено во многих странах СНГ и в Европе. Затемнённые окна приводят к большому числу аварий. Водители не видят друг друга и не могут предугадать действий других водителей для своевременного маневра.

АРКА - По вашему мнению, после амнистии штрафов за ПДД владельцы автотранспортных средств стали безответственнее вести себя на дорогах?

А. Меликсетян - Законопослушные граждане всегда более внимательны в вопросе оплаты штрафов. Но также есть граждане, которым в свое время правительство разрешило не платить штрафы, и это дает им право думать, что они могут ездить как хотят и не нести ответственность за нарушение дорожных правил.

АРКА - А пренебрежение замены так называемой «резины» нашими автомобилистами является частой причиной ДТП?

А. Меликсетян - Отсутствие в правилах ОСАГО пункта о зимних шинах не позволяет страховым компаниям основываться на данном факте. Также у нас в правилах дорожного движения нет четкого определения понятия «зимние шины». К примеру, в разных странах даются различные определения зимних шин. В некоторых из них шины меняют с приходом зимы. Так, в европейских странах зимнюю шину меняют в зависимости от погоды. У нас такой регуляции нет, но она обязательна. Раньше при оформлении страхования КАСКО при компенсации важным критерием являлось наличие зимних шин. Если ДТП происходило из-за того, что шины не были заменены на зимние, то это не считалось страховым случаем. В дальнейшем мы столкнулись со множеством законодательных проблем и перестали применять это положение. Но, как показывает практика, множество аварий в Армении случаются именно по этой причине. Это показали наши наблюдения. В течение всей зимы мы проводили фотосъемку колес и зафиксировали, что в аварию попадают в большинстве случаев именно те машины, у которых нет зимних шин.

АРКА - В Армении действует система самостоятельного оформления ДТП. Как она повлияла на рынок ОСАГО?

А. Меликсетян - Статистика показывает, что 63-65% случаев ДТП являются страховыми, чей ущерб не превышает 100 тысяч драмов, то есть они попадают под самостоятельное оформление. Раньше, когда самостоятельное оформление ДТП полагалась при ущербе в 50 тысяч драмов, эта цифра составляла 20%. Это говорит о том, что все больше водителей стали обращаться за компенсациями. Но минус в том, что водители обращаются за компенсациями даже при самых мелких повреждениях и царапинках на машине. В итоге водители создают пробки в надежде получить 20 тысяч драмов. Есть опыт разных стран, где устанавливается франшиза, чтобы из-за мелких царапин автомобилисты не стояли в пробках. В других странах это регулируется коэффициентом бонус-малус. В этом случае, водители более внимательны и не желают прибавлять на свой счет хоть одну аварию, чтобы не повышать малусы, поскольку то возмещение, которое они получат за аварию, будет намного меньше увеличенного тарифа за счет бонуса-малуса. У нас малусы не такие большие, поэтому водителям выгодней обращаться за компенсациями, даже если речь идет о самых маленьких суммах. В то же время положительной стороной самостоятельного оформления является то, что конфликт между водителями исчерпывается страховкой. В целом, из-за системы саморегулирования возмещения в страховой системе выросли на 25%. Хочу отметить, что важно разработать механизм, который будет рассчитывать бонус-малус не только по количеству инцидентов, но и по сумме ущерба. Допустим, кто-то может обратиться в страховую компанию 2-3 раза из-за мелких царапин, а кто-то предъявить претензию на 5,000 долларов только один раз, но первый водитель заплатит за ОСАГО больше, чем второй. Поэтому, это также должно быть как-то урегулировано.

АРКА - Какие шаги необходимы для снижения убыточности в системе?

А. Меликсетян - Есть несколько вариантов. Можно поднять тарифы или уменьшить суммы покрытия, а также можно изменить методологию. Тарифы поднимать мы не собираемся, поскольку цена сегодня рыночная и фиксированная. Цена регулируется также бонусами и малусами. В этом году бонусы доходят до 50% от тарифа на ОСАГО для тех водителей, у которых не было аварий со дня внедрения ОСАГО, т.е они платят половину тарифа. Это более 4000 водителей. Всего в Армении свыше 480 000 машин, из которых порядка 60 тыс. сталкивались с ДТП, а около 400 тыс. получают бонусы. Виновники ДТП уже платят за тариф больше, и это должно балансировать систему. Чтобы снизить убыточность, необходимо изменить какие-то пункты в малусах. Например, сделать так, чтобы тот, кто в течение года попал в аварию более одного–двух раз, платил за договор ОСАГО больше на 20% или на 40%. Снижению убыточности системы может помочь более жесткое регулирование дорожного движения. Еще одним средством поддержания строгих правил является внедрение системы оценки водителя.

АРКА - Какова динамика по остальным видам страхования?

А. Меликсетян - Страховой рынок без ОСАГО в 2018 году показал рост. Так, страхование несчастных случаев в целом по рынку выросло на 50%, а у ИНГО рост составил 20%; добровольное медицинское страхование выросло на 7% и на 5% соответственно; КАСКО – на 15%. Страховой рынок - это зеркало экономики, а страховая система является ее неотъемлемой частью. Если есть риски и потери, значит они измеримы и их можно застраховать. Так, сегодня у банковской системы существуют риски потерь от хакерских атак. Мы предоставляем возможность страховать эти риски.

АРКА - Уже заявлено, что с 2021 года Армения переходит к комплексной системе медстрахования. С какими подводными камнями может столкнуться процесс внедрения обязательного медстрахования (ОМС)?

А. Меликсетян - Система обязательного медстрахования, которая обсуждается Минздравом, не предполагает участия страховых компаний. Обсуждаемая модель предполагает, что страхованием здоровья граждан будет заниматься государство. В мире есть разные варианты обязательного медстрахования. Существует модель, при которой государство напрямую занимается страхованием, а есть модель, когда это происходит через посредника - страховую компанию. Но опыт не только постсоветских, но и западных стран показывает, что государство – плохой управленец. По моему мнению и опыту, предлагаемая система не сможет заработать даже наполовину в том виде, в каком она представлена в концепции. Тут огромную роль будет играть человеческий фактор. Эта модель ОМС только приведет к потере времени наших граждан. Схема будет задействована, станет работать, а через пару лет выяснится, что она неэффективна. Должен быть конфликт интересов, чтобы система заработала, и вся суть страхования и страховых компаний в этом. Именно страховые компании требуют обеспечить своим клиентам высокое качество оказываемых медучреждениями услуг. Страховая компания несет как социальную, так и финансовую ответственность за своего клиента. А когда страховщик, страхователь, да еще и медучреждения, которые должны оказывать услуги, выступают в лице государства, конфликта интересов не будет. Даже в тех странах, которые приводятся министерством в качестве примера, ОМС не сразу стало работать надлежащим образом. В этих странах еще с 50-ых годов 20 века начали накапливать фонды, и только годы спустя было запущено госстрахование. Даже сейчас в некоторых странах данные фонды работают убыточно. Государство доплачивает и субсидирует их. И это при том, что здесь речь идет о развитых государствах.

АРКА - Созрело ли в Армении внедрение страхования жизни?

А. Меликсетян – Естественно, и его давно можно было запустить. Здесь важно другое. В странах, где с успехом работает страхование жизни, оно напрямую зависит от законодательства страны, в частности, от налогового. Страхование жизни - это, когда человек платит за свою жизнь до наступления страхового случая. Страхование жизни бывает двух видов: страхование жизни на дожитие и на случай смерти. Этот вид страхования в разных странах стимулируется законодательно. Например, в Узбекистане, когда эту систему запустили, суммы, перечисляемые из зарплаты в страховые компании, освободили от налогов. То есть эти деньги выступают в виде инвестиций. Страховые компании являются посредниками между гражданами и государством. Они собирают у населения огромные деньги и инвестирует в экономику. Страхование жизни должно быть стимулировано налоговыми льготами, чтобы люди имели возможность инвестировать. Если будет такое содействие, то такие страховые компании обязательно появятся. В мире 77% от всех страховых премий приходятся на страхование жизни.

АРКА - В Армении уже полноценно действует обязательная накопительная пенсионная система. Согласно закону, одним из способов получения пенсионных накоплений являются аннуитетные платежи через страховые компании. Это возможность (услуга) уже действует в страховых компаниях или эта система еще находится на стадии становления?

А. Меликсетян - Аннуитет это чисто страховой продукт. И когда в Армении страховые компании начнут осуществление страхования жизни, именно они и будут заниматься в будущем пенсионными выплатами наших граждан. С 2021 годa на армянском рынке возможно появятся страховые компании жизни и новые компании, управляющие пенсионными фондами. Обычные страховые компании, как наша, не имеют права предоставлять услугу страхования жизни. Для осуществления такой услуги необходимо открыть отдельную компанию с отдельным капиталом. Во всех развитых странах это происходит именно так. Неправильно смешивать «длинные» деньги с классическими видами страхования, подвергая средства инвесторов риску.

АРКА - Как вы в целом оцениваете конкуренцию на страховом рынке Армении?

А. Меликсетян - В годы, когда экономика не сильно растет, а в какой-то мере ее можно назвать даже стагнирующей, не только в страховой сфере, но и в других отраслях экономики, идет процесс переманивания клиентов путем снижения маржи, иногда даже в убыток себе. Конкуренция жесткая.

АРКА - Какие ожидания у компании «Инго Армения» по итогам 2019 года? Какие задачи ставит перед собой компания на ближайшую перспективу?

А. Меликсетян – «Инго Армения» в этом году активно начала действовать на рынке розничного страхования. В частности, это касается медстрахования и туристического страхования. Мы видим, что у населения есть спрос. Все больше и больше людей, пользуясь разными видами страхования, убеждаются в их пользе необходимости. Мы разрабатываем новые продукты: с 15 марта запустили продажу полисов медстрахования всей семьи, а с апреля - страхование ответственности за жилье.

Также мы считаем, что открываются хорошие перспективы с внедрением сельскохозяйственного страхования, который определенно выведет страховой рынок на новый уровень. В любом случае, как показывает практика, в Армении все больше и больше людей так или иначе будут связаны со страхованием. -0-