ЕРЕВАН, 8 января. /АРКА/. Банковская система Армении постоянно развивается, занимая новые ниши. О том, как будет развиваться банковский сектор, какие тенденции существуют на финансовом рынке Армении и каковы планы ЗАО "Армбизнесбанк" по развитию банковских услуг в стране рассказал председатель правления Армбизнесбанка Артавазд Саргсян.

Вопрос – Г-н Саргсян, вы заняли должность председателя правления Армбизнесбанка в феврале 2019 года. Насколько ваша длительная работа в Центральном банке и богатый опыт работы в банковской системе помогают вам сегодня?

А.Саргсян – Естественно, богатый опыт работы в Центральном банке помог взглянуть на банковскую систему не только в качестве сотрудника контрольного органа, но и в статусе руководителя финансовой структуры. Этот опыт играет свою ключевую роль, в частности, в быстром понимании, координации стратегической политики и акцентов работы Армбизнесбанка, а также сохранению ключевых направлений в центре своего внимания. За этот короткий период сотрудники банка – руководители, вся команда в составе старых и новых работников, старается бросить серьезный вызов конкуренции, сохраняя тот высокий рейтинг и неоспоримое доверие, которое имеет Армбизнесбанк сегодня.

Вопрос – Банковская система является одной из состоявшихся сфер в Армении. Однако очень мало банков, которые, начав свою работу с первых лет независимости, смогли противостоять конкуренции и занять свое стабильное место в сфере. Какие позиции занимает сегодня Армбизнесбанк в банковской системе Армении, как противостоит конкуренции? Какую оценку вы бы дали зарегистрированным по сей день достижениям?

А.Саргсян – Действительно, Армбизнесбанк является ровесником нашего новосозданного государства, и это в некотором смысле символично. С момента своего создания банк занимал видное место в финансовой системе Армении. Миссия банка заключается в содействии развитию нашей страны, поддержке бизнеса, действующего в нашей стране. Сегодня, пройдя почти 30-летний путь, Армбизнесбанк предстает перед клиентом в качестве одного из ведущих банков Армении по показателям активов, кредитного портфеля, обязательств и занимает первое место на рынке по объему депозитного портфеля.

Это, конечно, говорит о высоком уровне доверия населения Армении, однако, несмотря на все эти позитивные показатели, мы продолжаем работать над тем, чтобы рост был продолжительным, что нам по сей день удается. Залогом противостояния конкуренции на рынке и возможности занять свою стабильную нишу на рынке является создание максимально удобных и выгодных условий для наших клиентов, и в данном направлении ведется постоянная работа.

Вопрос – Наличие нового руководителя подразумевает некоторые изменения в политике управления и приоритетах любой организации. Изменится ли стратегия Армбизнесбанка, на какие приоритетные направления будет поставлен акцент?

А.Саргсян – Радикальных изменений в политике не произойдет, однако основной упор будет поставлен на развитие секторов розничной торговли и малого бизнеса. Мы будем активно развивать продукты для малого бизнеса. Это не только кредитные продукты, но и различные услуги, в том числе, поддержка стартап-проектов. Для нас важно, чтобы клиенты малого бизнеса всегда знали, что в лице банка у них есть постоянный и надежный финансовый партнер. Это один из ключевых элементов нашей стратегии развития розничного бизнеса. Я считаю, что у банка есть неоспоримые преимущества для развития этого сектора - хорошо развитая филиальная сеть, большая база розничных клиентов, высокий уровень доверия к нам со стороны населения. За короткое время мы разработали немало новых продуктов, реализовали новые акции. Мы стараемся разработать особые продукты, которые будут удобны каждому сегменту клиентов. Были также пересмотрены внутренние структуры и процессы для соответствия требованиям развития розничного сегмента (включая малый бизнес). В настоящее время банк внедряет проактивные ИТ-решения: централизация мониторинга кредитных приложений, работа с проблемными активами, обслуживание карточных счетов, обслуживание клиентов через контакт-центры и многое другое.

Вопрос – Сегодня на рынке кредитования наблюдается бум ипотечного кредитования, конечно, не без государственной поддержки. По вашему мнению, может ли распространение ипотечного кредитования в будущем привести к росту неработающих кредитов в банковской системе из-за неадекватной оценки платежеспособности заемщиков?

А.Саргсян – Действительно, рост ипотечного кредитования сегодня беспрецедентный, Что в немалой степени обусловлено государственной поддержкой, возвратом подоходного налога и ростом строительной сферы. Однако при выдаче ипотечных кредитов (поскольку они являются долгосрочными), банки проводят осторожную политику: строгая оценка кредитоспособности клиента, наличие предоплаты, страхование залогового имущества, в некоторых случаях дополнительное обеспечение недвижимостью, наличие поручителей. Поэтому мы полагаем, что вероятность больших объемов неработающих кредитов в ипотечном портфеле банковской системы Армении низкая. Продолжающийся рост банковского ипотечного кредитования будет способствовать активизации и росту строительного сектора, поэтому Армбизнесбанк продолжит свое активное участие на рынке ипотечного кредитования, предлагая своим клиентам кредиты на выгодных условиях.

В этом контексте я хотел бы обратить внимание наших клиентов на то, что при покупке недвижимости от застройщика необходимо совершать любые платежи исключительно на специальные счета застройщика, открытые в банках. Я также хотел бы отметить, что есть одна тонкость в перечисляемых предоплатных выплатах. В частности, закон разрешает застройщику распоряжаться некоторыми из этих активов до заключения акта о передаче права на имущество, если покупатель дал свое согласие в заключенном договоре между застройщиком и покупателем. Я бы посоветовал покупателю дать свое согласие только в том случае, когда средства на специальных счетах используются исключительно с целью погашения кредитных обязательств застройщика или на реализацию строительных работ.

Вопрос - По мнению Moody's, быстрый рост потребительского кредитования содержит долгосрочный риск для банковской системы Армении, в частности, качества активов. На каком уровне находится управление и оценка рисков в вашем банке? Какова доля неработающих активов?

А.Саргсян – Все риски, связанные с деятельностью банка управляемы и постоянно находятся под непосредственным контролем руководства. Эффективное управление кредитным риском является одним из ключевых приоритетов банка. Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле банка в последние отчетные периоды колебалась на уровне около 4%.

Что касается высоких темпов роста портфеля потребительских кредитов, то я должен отметить, что Армбизнесбанк настроен на низкие риски по потребительским кредитам, избегает кредитования уже перегруженных, обремененных кредитами клиентов, следовательно, риск портфеля полностью управляем. Я также хотел бы отметить, что Центральный банк Армении также недавно выразил обеспокоенность по поводу высоких темпов роста потребительского кредитования, которая предусматривает некоторые новые правила регулирования в области потребительского кредитования. Это позволит ограничить рост кредитной нагрузки клиентов и будут способствовать сдерживанию агрессивной политики банков в сфере потребительского кредитования.

Вопрос – В последние несколько лет армянские банки активно привлекали средства путем выпуска ликвидных облигаций. Из каких источников банк привлекает заимствования? Собирается ли банк выйти на рынок облигаций Армении?

А.Саргсян – Основным источником привлеченных средств для Армбизнесбанка являются депозиты клиентов. По объему депозитного портфеля наш банк занимает первое место на рынке. Что касается выхода на армянский рынок облигаций, то Армбизнесбанк еще с 2016 года ежегодно выпускает облигации и представлен на рынке облигаций Армении. В этом году мы также планируем выпустить облигации как в армянских драмах, так и долларах США.

Вопрос – Какова на сегодня вовлеченность клиентов в цифровых (диджитал) продуктах Армбизнесбанка? Насколько перспективно это направление для банка?

А.Саргсян - В настоящее время вовлеченность клиентов в цифровые продукты банка невелика, она составляет 4% от общей базы физических лиц, однако это направление является приоритетным для банка. В банке создается отдельное подразделение по развитию этих продуктов (интернет-банкинг, мобильный банкинг, электронный кошелек). Мы работаем над тем, чтобы все внедренные нами технологии соответствовали обновленным требованиям рынка. В ближайшее время можно будет говорить о значительной активизации участия клиентов в цифровых продуктах.

Вопрос – Вы говорили о развитой филиальной сети: будет ли продолжаться политика Банка по смягчению различий между крупными городами и другими населенными пунктами, какие новые филиалы будут открыты в ближайшем будущем?

А.Саргсян - Действительно, очень важно сделать доступным банковские услуги для гражданина, проживающего в любой части нашей страны. Это также решает важную проблему пропорционального территориального развития. Для наших соотечественников, проживающих даже в самых отдаленных населенных пунктах Армении и Арцаха, Армбизнесбанк должен быть доступен, а их голоса – услышаны нами. И это ключевая задача для нашего банка. Не случайно на сегодня Армбизнесбанк входит в тройку лидеров по своей филиальной сети и количеству банкоматов.

Сейчас у нас более 60 филиалов, и у банка появилась новая концепция в сфере обслуживания. В прошлом году был открыт первый филиал нового формата в Нор-Норкском административном районе Еревана "Массив" с новым техническим оснащением и возможностями обслуживания клиентов. Затем последовал круглосуточный филиал Армбизнесбанка, работающий в общественной зоне зала прибытия нового пассажирского комплекса аэропорта "Звартноц" в режиме 24/7. Там клиенты могут круглосуточно получать доступ ко всему спектру услуг и продуктов, предоставляемых банком, в том числе, оформлять депозитные и кредитные продукты, пополнять счета, осуществлять денежные переводы, оплачивать коммунальные платежи, получить консультации и прочее. Также Армбизнесбанк открыл филиал "Лори" в Ванадзоре, а в Гюмри начал действовать филиал "Кумайри", которые стали третьими региональными подразделениями банка в Лорийской и Ширакской областях.

Вопрос – Армбизнесбанк часто выступает в поддержку инициатив, направленных на сохранение национальных, исторических и культурных ценностей, спонсором культурных мероприятий. Какой отклик получили прошедшие в прошлом году при спонсорстве Армбизнесбанка культурные мероприятия, и какие из них были самыми запоминающимися?

А.Саргсян – Многие организации сегодня уделяют пристальное внимание программам корпоративной социальной ответственности. Армбизнесбанк также последователен в реализации подобных инициатив. С 2013 года по сей день банк оказал содействие десяткам социальных программ, направленных на развитие культуры, спорта, здравоохранения, образования и других областей. В 2019 году мы также оказали большую поддержку сфере культуры: концертам, театрам, фестивалям. За это время мы тесно сотрудничали с мэрией Еревана, различными ведомствами и другими структурами. Одним из двух последних культурных мероприятий, организованных Армбизнесбанком, стал прошедший под эгидой МИД Армении концерт под названием "Культурный диалог", который состоялся в монастырском комплексе Гегард и на котором присутствовали президент и премьер-министр Армении, высокопоставленные гости из различных стран. Банк также был одним из генеральных спонсоров 5-го Международного фестиваля документальных фильмов "Абрикосовое дерево" в Уджане, организованного при поддержке Министерства образования, науки, культуры и спорта Армении. Мы всегда придавали важность инициативам по сохранению культурных ценностей путем поддержки мероприятий, направленных на их передачу из поколения в поколение.

Вопрос – Бросается в глаза также и забота Армбизнесбанка в отношении зданий, имеющих архитектурную ценность, а также политика банка по улучшению окружающей среды…

А.Саргсян – Да, я хотел бы напомнить, что головной офис Армбизнесбанка, расположенный на улице Налбандяна, уже является ценным архитектурным памятником конца XIX - начала XX веков. Именно здесь в свое время располагался царский дворец и государственное казначейство, в этом здании располагалось Министерство финансов Первой республики, различные административные структуры. Недавно Армбизнесбанк расширил территорию своего головного офиса, включив в него смежное здание, которое имеет не менее богатую историю, и недавно было отремонтировано. Мы не жалеем усилий, чтобы, сохраняя старые ценности, создавать современные условия для качественного обслуживания и предоставления других банковских услуг. Кроме того, мы стараемся сделать так, чтобы здания, занимающее особое место в облике столицы также представали в неизменном облике и также красиво выглядели и в будущем. Мы также уделяем пристальное внимание восстановлению прилегающих территорий близ наших филиалов в разных общинах. Это один из компонентов корпоративной социальной ответственности, и в широком смысле именно здесь начинается культура.

Вопрос – Каковы ваши ожидания от развития банковской системы Армении в 2020 году и каковы ваши прогнозы по Армбизнесбанку?

А.Саргсян - В этом году в банковской системе Армении продолжится углубление конкуренции, банки будут особенно улучшать и расширять предлагаемые цифровые продукты. Армбизнесбанк укрепит свои стабильные и лидирующие по ряду показателей позиции в банковской системе Армении. В соответствии со стратегией развития банка на 2020–2023 гг. у нас будет более продвинутый инструментарий кредитования, мы обеспечим для наших клиентов большую гибкость по продуктам и услугам, повышая их доступность и удобство. Мы продолжаем придерживаться философии нашего бизнеса – мы вместе пройдем надежный путь к будущему. –0-